最少兩家虛擬保險申請審批中 滲透率提升需時 保監局:目前網上投保佔1%以下

最少兩家虛擬保險申請審批中 滲透率提升需時 保監局:目前網上投保佔1%以下

金融科技推動不同行業發展,如虛擬銀行、虛擬保險引入更激烈的競爭。香港人傳統買保險仍依賴中介人,例如是保險公司代理或經紀等,但近年本港多了數家純網上保險公司,提供人壽、醫療及意外保險等產品。政府亦推動純網上保險公司發展,保監局自2019年起開始批出虛擬保險公司牌照,至今已批出兩個虛擬保險公司牌照。不過,目前網上保險在港滲透率極低,按保監數據分析,透過網上渠道投保的比重少於1%。

撰文:Smart ED編輯部|圖片:iStock圖片、相關網站圖片

虛擬保險公司是透過特定數碼分銷渠道提供結構簡單、保障成分高及保費低廉的產品,當中不涉及任何保險中介人。使用者在網上可以隨時隨地獲得報價、核保及索償服務。本港目前有三家純網上保險公司,其中一家是Blue。Blue為香港首間網上人壽保險公司,並由英傑華、高瓴資本及騰訊控股(00700)合資營運。

其餘兩家則是經保監局的「快速通道」批出的虛擬保險公司,一是保泰人壽(Bowtie);二是安我保險(Avo Insurance),後者是非人壽虛擬保險公司,即經營一般保險業務。

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OneDegree擬主打寵物保險

早前保監局行政總監張雲正曾透露,目前最少有兩家虛擬保險的申請在審批中。他指審批已到成熟階段,希望未來數月會有結果,惟仍要視實際情況,如機構重要職位人選的審查進度等而定。

該潛在兩家虛擬保險公司,一家是香港保險科技初創OneDegree,該公司申請一般保險牌照,有意主打寵物及旅遊保險產品。另一家潛在虛擬保險公司有指是眾安在綫(06060),市傳眾安將夥拍台灣富邦人壽,申請虛擬人壽保險牌照。不過集團過往未有公開承認,僅稱在適當時候會公布。網上保險公司由於整個銷售過程全網上進行,也不涉及中介人,可以減省佣金費用,因此純網上公司產品的保費會較坊間同類型的保險產品為低。

以政府在去年4月推出的自願醫保為例,根據食衞局的數據,無論男女或所有年齡層,保泰的保費都是最平的五間保險公司之一。其中在自願醫保的標準計劃,保泰在男性受保人的定價,於大部分年齡包括18至62歲都是全港最平。以35歲非吸煙男性為例,每月保費為149元。在女性受保人方面,同樣是標準計劃,保泰在50、55及60歲總共3個年齡層的保費都是最低,反映減少了中介人佣金支出。

加上營運模式以科技取代一般運作,令行政成本大大降低,都可令投保人受惠。

低成本助險種創新

保泰聯合創辦人兼聯合行政總裁顏耀輝,曾披露該公司首半年的客戶使用數據,期內客戶平均年齡為34歲,顯示年青客戶較能接受在網上投保。

虛擬保險公司除了在價格方面有優勢外,由於行政成本較低,因此在險種創新上都更大空間,提供利潤可能較低的一般保險產品。例如,在去年10月取得虛擬保險牌照的安我保險,首批推出三款保險產品,包括首創的電子錢包保險,保障涵蓋電子錢包或信用卡中任何未經授權的交易損失,保費每年只是79元起。另外,安我保險在今年1月推出鞋履保障產品,即是鞋子遺失或損毁都有得保,而且費用全免。該鞋履保障產品是與鞋履品牌Mirabell合作,消費者在推廣期內,到全港28間Mirabell店舖選購指定鞋款,並於7天內掃描QR Code到安我保險網站登記,便可免費獲得鞋履保障。

最少兩家虛擬保險申請審批中 滲透率提升需時 保監局:目前網上投保佔1%以下
在去年10月取得虛擬保險牌照的安我保險,首批推出三款保險產品,包括首創的電子錢包保險。圖片:相關網站圖片

另在完成登記後的六個月內,倘若外遊時相關鞋履遺失或有任何損毁,即能獲得高達400元的Mirabell現金券作補償。安我保險所推出的鞋履保險,在業內是創先河的新產品,更以免費作招徠,相信是希望先讓消費者加深對虛擬保險的認識,以逐步建立客戶基礎。上述的一般保險產品在傳統的保險公司中,絕不可能見到,因傳統保險公司銷售涉及中介人,銷售及行政成本高,難以提供此類低利潤的保險產品。

有業內人士指出,投保人在每繳交100元保費,實際只有2元用於保險方面,其餘大部分購買保險的資金都是分配於中介人、佣金及保險公司的利潤等方面。而虛擬保險公司得益於利用保險科技,簡化很多傳統人手的程序降低成本,正好可以填補市場缺口。

消費者建立信心需時

不過,虛擬保險在本港仍是新事物,在傳統保險市場竸爭已相當激烈的市場中,港人選擇經網上投保只佔極少數。按保監數據分析,透過網上渠道投保的比重少於1%。分析相信,虛擬保險要取得投保人的信任,須以一般保險產品例如旅遊險、家居險及意外險等,由於此類產品的保費較低,而且產品保障內容相對簡單,適合在網上銷售。

當港人對虛擬保險公司逐步建立信心後,再繼而拓展產品機構較複雜的壽險產品。業界相信,是消費者一旦習慣虛擬保險公司的投保模式,傳統保險公司的銷售模式以至產品結構都必須作出相應改變,以迎合市場變化。