恒生派息逾3厘 儲蓄保險保證回報 波動巿穩陣理財工具

恒生派息逾3厘 儲蓄保險保證回報 波動巿穩陣理財工具

儲蓄保險屬低風險的理財工具,當中以僅一至兩年供款期、市場俗稱「2Pay5」的短期儲蓄保險,提供每年3厘或以上保證回報。而在最多五年期滿時,可取回本金連保證回報及非保證利息(如有),在保單期間更享有人壽或醫療保障。就算投保人資金緊絀,部分未到期而提早退保的計劃,亦可攞足保證回報和全部本金。專家指,儲蓄保險鎖定保證回報,不失為穩陣的理財產品,持有到期滿時可為資金增值。

撰文:經一編輯部 | 圖片:IStock圖片、新傳媒資料室

在環球減息及股巿風高浪急下,倘若想在短期內尋找避險工具,同時追求穩定回報,短期儲蓄保險計劃或是一個選擇。目前坊間的短期儲蓄保險,由保險公司或銀行銷售。

一般短期儲蓄保險供款期為一至兩年,保單貨幣可選港元、美元或人民幣,美元單入場門檻介乎2,500至10,000美元,可選擇月供、年供及一次過預繳全部供款。保單年期則介乎三至五年,提供期滿保證回報介乎2.3至3.48厘(見表)。

短期儲蓄保險計劃一覽

恒生保證派息最高

在比較的六間銀行及保險公司的短期儲蓄保險產品,在保證內部回報率(IRR)方面,港元及美元保單中,以恒生銀行旗下恒生保險的「 『精選五年』人壽保險計劃」最高,分別為3厘及3.2厘。此計劃適用於年齡介乎18至60歲的香港稅務居民,投保人須持有香港身分證及該行戶口。繳費可以年繳或月繳方式,港元保單全期為24,000港元起;美元則為3,000美元起。

除有儲蓄成分外,亦有醫療保障,包括在香港確診新型冠狀病毒額外保障、住院現金賠償、意外身故及末期疾病保障等。而保單生效期間,若投保人不幸因裁員而遭解僱,而持續失業達30日或以上,亦享失業延繳保障,可申請暫停繳交保單到期之保費,對手緊又想維持保單狀態者最適合。

中途退保可全取本金及回報

而期滿保證內部回報率達3厘者,亦有虛擬保險公司Blue的「WeSave定息儲蓄保S1」,入場門檻為4,000美元。該產品五個保單年度的每年保證派息率,以採取階梯式增加。即首年及次年為2厘;第三及第四個保單年度為3厘,第五個保單年度為5.05厘,故每年平均回報為3厘。此計劃最大的賣點,為坊間罕見的中途退保時,投保人可提取全數供款,並穩獲本金及保證回報,可說是幾乎零風險。

另一邊廂,泰禾人壽的「泰富保2儲蓄保障計劃」年保證回報率,會因應繳費方式有差異。沒有預繳第二年保費,五年期滿派發2.4厘。而一筆過繳付兩年保費,首年享3厘保證回報;五年期滿派發2.46厘,最低投保額較高,為10,000美元。

儲蓄保險為資產增值

10Life創辦人何穎翔稱,一般短期儲蓄保險均標榜保證成分,好處是保險公司必須履行保證責任,無論是低息或高息環境、巿況是否波動,均不會影響投保人的回報。他指出,儲蓄保險與銀行的定期存款近似,為相對穩陣的理財工具,持有到期滿時,可為資產增值,適合低風險投資者。

而在選擇短期儲蓄保險前,他建議投保人應考慮三項因素。首先,由於短期儲蓄保險產品相對簡單,希望有高回報者,可參考供應商的期滿保證內部回報率。而若有非保證回報成分在內的話,則保證成分會較少。

其次,投保人亦要確定個人是否有一筆閒資,可以被鎖死三至五年時間。假設日後或會因需要應急錢時而提早退保,又能否承受資金或有損失的風險?

最後,雖然儲蓄保險內亦會提供人壽保障成分,但保障成分較低。何穎翔提及,儲蓄保險內的人壽保障,一般僅發還較繳付保費額多少少。例如總保費為100元,身故賠償或僅102、103元左右,故在人壽保障方面的槓桿不大,投保人別預期在人壽保障方面有太高保障。

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買儲蓄保險注意事項

無論是短期或長期的儲蓄保險,在購買前,宜注意以下事項:

  1. 資金流動性風險:供款期較長的理財產品,會鎖定資金太長時間,投保前最好因應個人的財政實力,從而考慮供款期長短和供款額。
  2. 提早退休保或蝕本金:提早贖回資金可能引致損失。未滿指定年期而提早取消保單,有機會無法取回百分百本金,甚至無法取得保證回報。以10Life平台上計算,例如滙豐「滙昇儲蓄保險計劃」,若投保人於首年退保,回報率為負29.3%,意味投保人或須承受大部分本金損失。
  3. 繳費方式影響回報:以月繳或年繳方式繳交保費,回報會較一筆過繳付全期保費低。
  4. 匯率風險:部分保單設不同貨幣選擇,例如中銀人壽的「目標三年網上儲蓄保險計劃」,人民幣保單的IRR達3.48厘,較港元保單的2.7厘,以及美元保單的2.86厘高。

何穎翔指,保險公司一般提供美元保單的保證回證,會較港元保單高。主因是保險公司可購買環球巿場中,以美元結算的投資產品的選擇較多。惟投保人在購買非港元保單時,則要注意貨幣帶來的匯率風險。