完全唔識投資 兩公婆40歲只有250萬現金 尚與父母同住 點樣先可以買樓加退休?|財智姊妹淘

完全唔識投資 兩公婆40歲只有250萬現金 尚與父母同住 點樣先可以買樓加退休?|財智姊妹淘

劉先生(40歲,已婚,夫婦同齡,與父母同住),希望購入一間鄰近地鐵沿線的3房私人屋苑作自住用途,並能盡快退休。

撰文:財智姊妹淘  | 圖片:中新社、unsplash

劉先生收支、資產負債表

  • 夫婦每月收入(已扣除強積金):80,000元
  • 每月支出:家用及個人支出 25,000元、屋租25,000元、供養父母5,000元、預留交稅5,000元——合共60,000元

即每月盈餘:20,000元

  • 流動資產(現金存款):250萬元
  • 負債:0元

即淨資產:250萬元,另有強積金130萬元

專家分析

若劉先生希望維持現時居住質素及成本,估計物業樓價將達1,000萬元。若認為難以負擔,可選已補地價居屋或近郊地區。假設目標樓價為700萬,若敍做7成按揭,以目前按揭審批條件來說,首期及相關費用要244萬,若供30年,每月供樓開支約28,000,最低入息要求約63,000元。但由於手頭只有250萬元現金,在審慎理財的大前提下,須有最少6個月家庭開支(即約35萬)在手。筆者建議劉先生可多努力一年半載,儲些彈藥後再作打算。另外劉先生亦須留意日後要負擔差餉、管理費等雜項,每月在居所要多備約5,000元費用,即每月盈餘會降至15,000元。

完全唔識投資 兩公婆40歲只有250萬現金 尚與父母同住 點樣先可以買樓加退休?|財智姊妹淘
劉先生希望購入一間鄰近地鐵沿線的3房私人屋苑作自住用途。圖片:中新社

至於第2個目標:儘快退休。由於讀者現時現金將差不多全用以置業,退休金需要重頭再儲。筆者認為可好好利用每月盈餘投資以達到目標。劉先生曾說父母坐擁一定資產,每月5,000元只是略表孝心,筆者想問退休策劃中該如何處理此項目?筆者認為現時高齡長者非常普遍,若本身能力充足,也可預留此部份作不時之需。若退休後夫婦二人之支出可減少兩成,連同5,000元供養父母的支出,每月退休金將需25,000元。

假設投資方案在退休前平均年回報有8%、退休後有5%,若劉先生60歲退休,共需約1,100萬元退休金。另外若他現時便置業(以上列條件計算),20年後尚餘260萬元按揭額,那總退休金便需約1,360萬。假設強積金有4%平均年回報,60歲時料可滾存至650萬元,要達成計劃,就要由現在開始每月投放12,000元於投資方案。

看到這裡,大家可能會想,投放每月盈餘的80%實在太進取。但筆者認為應積極面對:先決定緩急先後,然後實際努力行動。以本人微見,兩大目標中,應先處理置業,在可接受條件內上車(可能要考慮較偏遠地區),並儘量減低開支,從而增加儲蓄額。投資增值上可先投放盈餘的一半(即7,500元),待加薪後再增加投資額。

另外讀者也可多留意市場及外圍環境。雖然現時經濟氣氛低迷,各地經濟周期亦各有起伏,政治情況難以觸摸,短期內戶口可能有虧損,但可利用平均成本法降低成本,增強勝算。當退休時,也可換樓至較細單位,釋放磚頭的潛在增值能力,甚至出租自住物業,自己改租較細單位,也是可行辦法。

延伸閱讀:早退休一族可如何安享晚年?40年生活開支或須高達723萬 加上通脹或只可捱15年|財智姊妹淘

延伸閱讀:月入9萬、一家3口變4口 賣出已供斷單位換大屋?定係放租再自租? |財智姊妹淘

美聯金融集團高級副總裁

鄺翠玲

(讀者如有理財問題欲請教專業顧問,可電郵至此。)

免責聲明:本專頁刊載的所有投資分析技巧,只可作參考用途。市場瞬息萬變,讀者在作出投資決定前理應審慎,並主動掌握市場最新狀況。若不幸招致任何損失,概與本刊及相關作者無關。而本集團旗下網站或社交平台的網誌內容及觀點,僅屬筆者個人意見,與新傳媒立場無關。本集團旗下網站對因上述人士張貼之資訊內容所帶來之損失或損害概不負責。