海外置業按揭攻略 基本條款外 6大注意事項 海外銀行申請毋須壓力測試?|子非魚

海外置業按揭攻略 基本條款外 6大注意事項 海外銀行申請毋須壓力測試?|子非魚

香港政治局勢不明朗,買海外樓頓成最新潮流,但很多買家疑惑敘造按揭時,是否一定要到當地銀行?其實香港銀行亦有海外分行,尤其英國和澳洲等熱門移民地區,今期將會分享環球按揭攻略。

撰文:子非魚|圖片:Unsplash

如果經本地銀行申請海外物業按揭,主要有兩種形式:一是直接從本地銀行批出貸款;另一種是經香港銀行遞交申請表,再轉介到海外分行進行批核。現時主要有五大國家最受歡迎,英國及澳洲無疑是香港人最嚮往國家之一,按揭成數上限最多70%,還款期30年,物業按揭利率約3厘。

而每月供款與入息比率(DSR)上限分別為60%至70%,即假設每月收入10,000元,供款不得多於6,000至7,000元。

按揭利率逾3厘

美國及加拿大上世紀較多華人聚居,前者物業按揭成數上限較高,達80%,而且還款期長達30年。不過美國按揭利率稍貴,高達3.5厘,而且每月DSR上限嚴謹,僅35%。

加拿大按揭成數最高則為65%,還款期最長25年,利率約3厘,而每月DSR上限分別為35%至40%,條款可謂較辣,按揭申請人宜準備較多預算。另外,自馬來西亞第二家園(MM2H)計劃推出後,當地物業炙手可熱,按揭成數最高為50%至80%,還款期長達30至35年,不過利率達4至4.5厘。

馬來西亞每月DSR上限分別為35%至40%。雖然按揭條款不是特別寬鬆,但勝在銀碼細,容易「上車」。

海外銀行申請毋須壓測

除上述按揭基本條款外,要留意六大事項:

  1. 每月DSR上限包括其他債務,例如私人貸款、車貸等;按揭實際利率因應市況每天浮動,銀行會因應申請人入息和信貸質素調整;
  2. 本地銀行批核的海外樓按揭,須通過壓力測試及核查環聯信貸資料庫(TU),成功提取貸款後亦會註入相關紀錄;如果是轉介到外地銀行申請按揭,一般毋須壓力測試,亦不牽涉環聯;
  3. 外國樓按揭批核時間通常為一個月;另外,申請者就算持有香港物業或有其他按揭在身,部分本地銀行可豁免減按揭成數一成;個別銀行可以對外國樓進行轉按套現,惟年期最長僅15年,轉按成數為估價40%至50%;
  4. 很多外國物業未必能獲銀行估足價,實際批出貸款額或會較預期低,因此簽臨約前應先到銀行估價;
  5. 在香港銀行申請外國物業按揭,有些可選擇以外幣供樓;有部分銀行亦可選擇借港元還港元,匯率在按揭的一刻鎖定,還款時就只需根據提取貸款時港元結欠供樓,不用擔心匯率變化影響每月供款;
  6. 有些銀行會收取各式各樣的手續費,如估價報告、行政費等,申請前應了解清楚。
環球按揭攻略|避亂世買海外樓 除按揭基本條款外 6大注意事項|子非魚
私人貸款、車貸等按揭實際利率因應市況每天浮動,銀行會因應申請人入息和信貸質素調整。圖片:Unsplash