嬰兒保險|新手爸媽要為子女選購自願醫保?醫療保險、危疾保險幾歲買最好?|劉啟明

嬰兒保險|新手爸媽要為子女選購自願醫保?醫療保險、危疾保險幾歲買最好?|劉啟明

生兒育女是其中一個重要的人生階段,所謂「養兒一百歲,長憂九十九」,為人父母當然想給子女提供最周全的保障。為嬰兒選擇保險產品時,或會與成年人的不盡相同,如放錯焦點,不但造成資源錯配,甚至令理財需要難以解決。

撰文:劉啟明|圖片:Unsplash

筆者最近接獲多個有關嬰兒保險的查詢,最誇張的是一個未坐滿月的新手媽媽,需要為出生僅15天的初生嬰兒買保險。與她傾談後,筆者發現,其保險概念較為薄弱,認為只要為嬰兒購買與自身一樣的保障便是最好的方案,但其實嬰兒需要的或許有所不同。

毋須壽險 醫保是重中之重

理論上,財務責任愈大,父母所需要的人壽保額便愈高。 不少父母認為,既然人壽保險這麽重要,嬰兒也應該購買人壽保險,但概念上是不正確的。

嬰兒不用供樓、不用給家用、不是家庭經濟支柱,沒有任何財務責任需要轉移至保險公司。父母應把保費適當分配到其他健康、醫療及教育相關的理財產品,才可發揮最大效用。

新手爸媽要買保險?拆解嬰兒保險大不同

醫療保險是嬰兒保障策劃中的重中之重。嬰兒抵抗力較弱,健康狀態需要被高度重視。 醫保可全方位管理嬰兒的健康風險,包括住院及手術、附加醫療、門診等各種保障。

筆者特別推介自願醫保(靈活)計劃,因當中有兩個項目針對嬰兒及兒童保障。

其一,保障由八歲或之後出現或確診的先天性疾病,包括先天性心臟病、哮喘及過度活躍症等; 其二,保障投保時未知的已有疾病,這比一般醫保更有優勢。有不少病症長期不發病,只要投保時該病症是未知的,即使日後發病時仍可獲賠償。

危疾保險與醫療保險同屬健康相關的險種,投保時間愈早愈好,最理想當然是嬰兒出生後。將嬰兒健康的狀態鎖定在投保時,即使日後健康出現異常,保險公司仍會按照合約履行賠償責任。除了基本保障外,包括輕症、重症及復發疾病,坊間的危疾保險更涵蓋兒童專屬病症,例如自閉症、川崎病、胰島素依賴型糖尿病等,連先天性狀況導致的疾病都可獲得賠償。

危疾保險一般附有保證保額,只要符合賠償定義,受保人便可獲得賠金作醫療用途,配合醫保實報實銷的準則,雙管齊下,嬰兒便可得到較足夠的健康保障。至於保額設定因人而異,父母可根據自身負擔能力作調整,詳情可諮詢閣下的理財顧問意見。

不同策略 累積教育儲備

以往,到海外升學主要針對學士學位需求,但現今父母,早在幼兒教育時,已為子女作出升學安排。加上學費通脹的壓力下,不得不及早籌備相關經費。父母除了可以考慮傳統的保單儲蓄及分紅保險外,亦可以考慮股票或基金投資。透過平均成本法、長線投資、分散風險及保證回報等策略,設立一個適合自己的資產組合,令子女升學理想更易達到。