派錢一萬|如何善用政府派錢修補自身保險缺口?教你一萬元買齊醫保、家居保險和人壽 |劉啟明

派錢一萬|如何善用政府派錢修補自身保險缺口?教你一萬元買齊醫保、家居保險和人壽 |劉啟明

政府逆市派糖,向市民派發10,000元。網民紛紛討論如何盡情消費,打破沉悶疫情氣氛。至於在理財角度,應如何運用才可修補自身保險缺口呢?

撰文:劉啟明|圖片:Unsplash

筆者建議以下三項既重要又容易被忽略的險種,由於全屬消費型,保費相對便宜,10,000元一般足以繳交以下三項保費。 另外,三者每年均設有續保權,受保人可每年審視理財需要後,才自行決定續保與否,可謂「一雞三味」。

1. 自願醫保:保障範圍比舊式醫保更廣泛

筆者建議購買自願醫保計劃(VHIS),其保障範圍更廣泛,包括有以下五點。

其一是保證續保。保單生效後,無論健康有否變化,保證續保至100歲,亦不設終身保障限額,投保時更安心。

其二是自願醫保會承保投保時未知的已有病症,並於第四及其後保單年提供全面賠償100%。

其三是先天性疾病治療,打破舊式保險框架。自願醫保保障年滿八歲或以後出現或確診的先天性疾病,令孩子在發育期間都可以得到周全的醫療保障。

其四是訂明診斷成像檢測,受保人以三折價錢,便可享用電腦掃描(CT Scan)、磁力共振掃描(MRI)、正電子掃描(PET Scan),鼓勵受保人使用私家診所的成像檢測服務,以免病情延誤。

其五是精神科住院治療,提供每保單年度最高30,000元的住院賠償。以上都是舊式醫保未有充分保障的要點。

如何善用政府派錢10,000元?應否用作修補自身保險缺口?

2. 家居保險:財物全險、公眾責任保險和樓宇結構保險

主要分為三個部分。第一部分是財物全險,賠償因意外而導致家居內的財物損失或損壞,例如天災、爆竊等。 投保人應盡快搜集人證及物證,通知管理處及報警,並以相機拍下損毀狀況,賠償程序才會更為便利。

第二部分是公眾責任保險,是指投保人及其同住家人,因居所發生意外而引致他人身體受傷或財物損失所承擔之法律責任。 常見責任有跌窗落街、寵物咬傷他人等。雖然機會率低,但背後財務責任十分嚴重。

如何善用政府派錢10,000元?應否用作修補自身保險缺口?

第三部分是樓宇結構保險。賠償因意外導致的樓宇結構損毀,例如天災破壞建築結構、地板及門窗等。 當物業有按揭負擔時,業主會被貸款機構(一般為銀行)要求購買指定保額。但保險公司日後作賠償時,會同時衡量當時的重建費用,賠金最終以較低者為準。

3. 人壽保險:定期壽險自由度更大

最基本功能是對沖早逝風險。財務責任一般是有期限的,如按揭、子女教育及家用等。選擇人壽產品時,只要設定足夠保障年期及保額,便可有目標地對沖財務責任,不一定要購買成本較高的終身壽險。

筆者會建議購買定期壽險(Term Life),屬消費型險種,保額及保障年期都可以自定。 如選擇每年續保,初期保費因為年輕而較便宜,而且每年設有續保權,自由度最大。