36歲專業人士想進修、換樓、生小朋友 有限資產如何一次過滿足3個願望?|財智姊妹淘

36歲專業人士想進修、換樓、生小朋友 有限資產如何一次過滿足3個願望?|財智姊妹淘

陳先生(36歲)在銀行工作,太太任職會計師。二人薪津不俗,但對物質生活不太熱衷。夫婦現時有以下目標。

撰文:財智姊妹淘  | 圖片:unsplash

讀者財政狀況

陳先生希望在明年進修兼讀碩士課程,為期兩年,每年學費支出25萬元。同時希望換樓至約800呎單位,因已是第二次置業,不能像現居一樣使用員工按揭優惠,另亦計劃5年內生育一個小朋友。

收支、資產負債表

每月總收入:140,000元

每月支出:63,000元

  • 公積金(5%月薪)— 7,000元
  • 供樓* — 17,000元
  • 個人開支 — 25,000元
  • 月供股票 — 3,000元
  • 其他撥備** — 15,000元

每月盈餘:63,000元

資產:950萬元

  • 現金50萬元
  • 股票100萬元
  • 自住物業*800萬元

負債:樓按400萬元

淨資產:550萬元

*採用陳先生員工按揭優惠,年利率1%,尚餘22年供款期

**包括交稅、旅行、保險等,每年共約18萬元

專家分析

首先談談最簡單的目標,進修。現時每月盈餘有逾6萬元,要繳付明、後兩年共50萬元學費可謂綽綽有餘。唯一影響,是換樓大計相對要較遲實現,但進修後事業前景、薪津會有較大上升空間,長遠來說前景更優勝!

經濟上最大挑戰應屬換樓,以同區呎價計算,800呎單位售價為1,400萬元。因單位不能用員工按揭優惠,所以最多只能敍造5成按揭。首期及相關費用約為770萬元(不計算雙倍印花稅),與目前淨資產550萬元仍有一段距離。若將未來3年每月盈餘加起,並減去50萬學費,可再累積約220萬元,有機會成功。但用盡家財,而且每月供樓約須40,000元,比現時多一倍,家庭財政有一定風險,對未來兩年半工讀亦增加不少壓力。而且,上述數字還未計算迎來子女後的各項支出,故筆者認為換樓行動應在3年後再作考慮。

既然現時有盈餘,可考慮加大月供投資額度。先處理50萬學費,可每月撥備21,000元至銀行定期戶口,為期2年,年間餘下盈餘降至42,000元。

另外可增加20,000元月供額度,以中短線投資策略爭取平穩升值。假設平均年回報4%,每月20,000元組合可在3年內累積至約77萬元。若現時股票組合平均年回報9%,原有月供股票加上現有組合,則可滾存至143萬元。3年後,整體流動資產(現金及投資)預計可累積至375萬元,達成換樓計劃。

很多人眼中,生兒育女難度不下於換樓,因除經濟考慮外,更要付出無比愛心及時間。若單單考慮經濟考層面,教育、生活等開支已有無數可能性。筆者衷心建議夫婦多溝通育兒理念並作資料搜集,更要學會因材施教,估計出需預留多少財政資源為小朋友打造良好成長環境。

36歲專業人士諗頭多多 想進修、換樓、生小朋友 有限資產如何一次過滿足3個願望?|財智姊妹淘
圖片:unsplash

以另一角度出發,陳先生也可考慮降低換樓要求,例如目標面積降至700呎,也可大大減低財政負擔,更快展開生兒育女的部署。

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美聯金融集團高級副總裁

鄺翠玲

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