金錢觀有分歧會影響婚姻關係 已婚人士達至財富自由的方法｜龔成

撰文：龔成｜圖片：unsplash

因此，要在婚後減少金錢問題上的衝突，就要多理解對方的金錢觀念，從觀念中著手，而不是在表面事情著手。 同時，強行要改變對方的觀念是不可行的，只能互相體諒與配合，並透過做好自身去影響對方，同時定出一些共同的金錢目標，一同追求，這才能找到彼此的共同點。 結婚後究竟要用家庭作為單位理財，還是個別理財，又抑或是以家庭單位理財之餘，二人又各自獨立理財，這完全是個人化的事，只需二人共識便可。

不過，如果二人的金錢觀念有差異的話，那最好分3個賬目去理財，即家庭及二人各自獨立的賬目。 基本上，結婚前要有充足的理財準備，預留較多積蓄，因為實際支出往往比想像中多，如果一結婚就開始出現入不敷出的情況，相信這情況只會一直延續下去，對婚姻關係也造成很大影響。

因此，當拍拖一段日子，並計劃結婚的時候，就要開始以「結婚」和「家庭」為單位去計劃，定立一些共同的理財目標，雖然不一定以聯名方式進行，但二人都應該完成共同目標中自己的那部分，這亦獲得相同的效果。 除了應付結婚的各項支出外，還要面對置業問題，在前文已清楚說明，我們要的不是擁有物業，而是要做到「平倉樓市」。

因此，臨結婚前才考慮置業問題，是錯誤的做法，如果一踏入社會已有所準備，手上得以早些持有其他投資工具，又或是持有物業或細價樓收租等，盡力做到「平倉樓市」的狀態。 因此，如果二人都持有物業收租，可利用這兩份租金的部分去租住合適自己的地方，已是一個不錯的策略，往後獲得財務自由的成功機會相當大。

另外，由於政府的各種打擊樓市措施，購買第二個單位要支付較多的稅項，因此聯名買樓並不是好策略，建議以個人名義買樓，再由二人名義共同申請按揭及供樓是較佳的做法。如果已用聯名置業者，可到真正有需要的時候，才委託律師樓辦理柝名手續。

個案研究

以下會再深入講解一些計劃的問題，例如，如何提升獲得財務自由的機會。下文將以較差的背景作例子，如果大家比這個案的情況較佳的話，相信沒有藉口辯稱做不到。

假設一對夫婦收入不高，沒有物業，沒有資產，同時又在結婚時花盡儲蓄，但他們又想獲得財務自由，那究竟有可能嗎？

若然你正是處於這個狀態，那就要先送給你四個字，就是「返回現實」。

「返回現實」有兩個意思，第一，如果你繼續用過往的理財模式，往後只會有相同的結果，財務自由將是不切實際的空話。

不過，你亦不用氣餒，因「返回現實」的第二個意思，就是要你真正明白現實的環境，雖然要達成財務自由的難度仍高，但並非不可能，只是堅持付出一段較長的先苦後甜的日子，就仍有機會。以下所講的，可能有較高的難度，但如果你的目標是財務自由的話，那就要有加倍付出的心理準備。

先說說生兒育女問題，這是一項重大的開支，而且更是長久持續的. 從財務上的角度看，若非已作出充足準備；否則，婚後3年內都暫且二人世界吧，因為這段時間，是要盡全力去儲蓄。

另外當然是開源節流，趁著未有小朋友，建議找一些兼職，又或做小生意，總之，就是要增加額外收入。

夫婦可做小生意

如果你怕因此而減少夫婦相處時間，那就夫婦一同做些小生意。我曾經有個女朋友，當時我和她都是星期一至五上班的，到了每逢星期六、日，我們都會一起開檔擺賣，做些零售小生意，不只賺到錢，又是拍拖好節目，可以增進感情，所以是個不錯的賺錢機會。

另外，從住屋問題著手，趁著未有小朋友，與其支付高昂租金，倒不如與其中一方的父母同住。雖然犧牲二人世界，但這是現實，反正兩個人亦未必需要很大的空間，而且沒有犧牲，就沒有回報，倒不如好好把握幾年時間，節省支出，努力儲蓄，填補之前零積蓄的數目。

由於過去屬儲蓄能力較弱的一群，故建議置業，逼自己儲錢買樓，間接累積財富，目標以3年為期限，夫婦二人各自把收入的30%或以上儲蓄起來，盡量在3年內，成功儲備一筆用作買細價樓的首期款項，並以個人名義購入單位。

由於夫婦二人收入不高，所以餘錢及借貸能力都很有限，再要購入第二個物業並不是易事，可能是一個10年計劃。因此，單靠物業以達至財務自由，顯然較為困難，建議以其餘4條財務自由之路去做，成功機會反而更高。

至於往後必須做到的，就是提高薪金收入，以及增加資產項，如果做不到，當日後的負擔愈來愈重時，包括生兒育女的支出，以及供養雙方年邁父母的支出等等，就更難累積儲蓄及資產，因此，這段時間前是很重要的關鍵。若順利的話，當負擔加重時，仍能儲到收入的15%，就仍會有獲得財務自由的可能。

若二人合共只賺$30,000，支出$25,500，只能儲$4,500（儲蓄率15%），若每月投資$4,500到15%回報率的股票資產，20年後也有$550萬，到時再轉為較收息的資產，每月獲10%的現金流，每月也能有$46,000的被動收入。

雖然以到時的物價指數計，金額可能不多，就算無法完成財務自由，相信也能大大改善生活水平；更何況，這20年可配合其他資產的運用，若捕捉到適當時機入市，財富的增長將更為理想，財務自由的可能性就更高。

已婚者要獲得財務自由不同個人，要二人配合，定立共同目標，若結婚前，二人的理財較佳，儲蓄率不差，其中一方或雙方均已有物業，那可用前文曾提及過的物業累積計劃。

例如「888」計劃，二人配合運用，即是沒把資金用得太盡的情況下，每四年購買一個物業，二人輪流使用個人名義，善用平均入市法，累積更多物業，就算往後的負擔較多，但物業資產能夠產生現金流，便可以進入了一條順暢的道路，只要保持這個策略，相信要在十數年後，獲取財務自由並不困難。

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