人壽保額要識計識揀 4項數據一定要清楚|劉啟明

人壽保額要識計識揀 4項數據一定要清楚|劉啟明

執筆之時,傳媒、社交平台及論壇紛紛討論兩大事件—螞蟻集團煞停上市及美國總統大選。筆者當然不是講投資,但兩件事件均充分體現出風險是無處不在的,任何「未知之數」、「非預期事件」、「驚喜結果」等都歸類為風險的一種。

撰文:劉啟明|圖片:Unsplash

人生在世沿途會出現不少風險,實在多不勝數,例如健康上、學業上、事業上及家庭上的風險等。根據傳統金融經濟學,人類是不喜歡冒風險的(Risk Averse),其系數數值愈大,代表人愈想規避風險。

人壽保額要識計識揀 4項數據一定要計清楚|劉啟明
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在實務上,在某程度上筆者同意這理論能應用在現實生活中。

有些人活著匆匆幾十年都是一帆風順,平步青雲,但不代表沒有出現過風險,可能他比較幸運,風險沒有找上門,亦可能他善於管理風險,懂得接受、減輕、轉移、甚至迴避,令風險沒有直接影響他的人生。當然管理風險的方法亦有很多,其中之一便是透過保險理財產品。

筆者最近收到不少諮詢關於人壽保額的計算方法,坊間險種五花八門,很難一概而論。當客戶一聽到要計算都會被嚇怕,然後向身邊有買保險的朋友請教。

於是朋友便向他介紹前線經紀,經紀為求方便,在沒有做理財需要分析的情況下,便向客戶銷售同款同保額的產品,購買後十年八載無事發生還好,萬一遇上索償時客戶或會感到「保障不似預期」,繼而出現合適性偏差。

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4項數據計保障

一般而言,人壽及收入保障(包括意外及危疾險)其實不難計算,只要清楚背後的概念便成。
以保障收入為例,在計算前,須清楚掌握以下四項數據:

  1. 當前每月收入,如30,000元
  2. 餘下工作年期,例如30年
  3. 每年加薪幅度,例如1%
  4. 市場利息及通脹率作計算現值用,例如十年美國國庫債券息率2厘

只要將以上四項數據輸入財務計數機進行運算 (或使用網頁版),便可輕易得出人壽保額現值為9,340,413元。

換個角度來看,只要今天購入9,340,413元的人壽保額,萬一不幸身故,所得賠金,便等同將來30年穩定收取每月30,000元收入,當中已扣除通脹相關影響,令這30年來的購買力保持不變,得以保障家人。

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同一保額保費各有不同

筆者曾在過往文章提過,人壽保險有很多不同種類,產品特質亦有所不同,例如純消費定期人壽、儲蓄終身壽險、儲蓄萬用壽險等,即使同一保額,保費亦各有不同。

其中純消費定期人壽,相對其他儲蓄壽險保費較為相宜,以30歲男士為例,不吸煙,保額1,000萬元,保障期30年,沒有任何儲蓄成分,每年保費約10,000元,總保費僅佔保額的3%,相對化算。

讀者應視乎自身理財需要及財政能力來選擇合適保額、保費及產品,切記要量力而為,不要為了買保單而嚴重影響現金流,影響日常生活質素,最終得不償失。

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