【消委會】離岸戶口存款不受本地法例保障  6大開戶注意事項認清風險

【消委會】離岸戶口存款不受本地法例保障 6大開戶注意事項認清風險

消委會今期報告指出,於本港開立離岸戶口或內地賬戶,每間銀行的要求不盡相同。無論到海外升學、置業、投資移民,以至使用內地電子支付,消費者都需要開立離岸/內地賬戶,以便安排資金。除親自到當地開立賬戶外,消費者亦可透過部分本地銀行代為辦理。

撰文:經一編輯部|圖片:Unsplash

開立離岸戶口的要求、收費、辦理時間均不同

消費者委員會檢視了11間本地銀行的開立離岸或內地賬戶服務,發現各銀行對開立賬戶的條件、可提供的服務和收費不盡相同。

由開戶年齡、資產結餘、費用,到轉賬方式、轉賬上限、賬戶最低結餘,辦理時間等都各有差異。

以在新加坡開設離岸賬戶為例,能提供該等服務的6間銀行中,有5間要求客戶在相關銀行的資產結餘不少於20萬至150萬不等;開戶手續需時可由5至20個工作天。

消委會提醒有意在外地開戶的人士,宜先弄清楚本身需要及開戶目的,詳細比較各銀行對資產結餘的要求、行政費,以至當地匯率稅制、對銀行業監管及保障的制度,以確保海外資產得到最佳保障。

本地僅9間銀行提供內地開戶服務

消委會向20間本地銀行查詢開立個人離岸或內地賬戶的服務,6間表示沒有提供此類服務,3間分別拒絕參與調查或沒有回覆。

綜合11間有提供資料的銀行,以提供開立內地帳戶服務最普遍(9間);其次為提供開立新加坡帳戶服務(6間)。另外,馬來西亞、英國、美國等與本港往來頻繁的國家,甚至埃及、阿曼、委內瑞拉等亦可透過本地銀行開立離岸帳戶。

【消委會】離岸戶口存款不受本地法例保障 6大開戶注意事項認清風險
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開立離岸/內地戶口6大注意事項

1. 對開戶人資料的要求

視乎開戶國家/地區(開戶地),開立離岸/內地賬戶的最低年齡要求普遍為18歲,其中一間銀行接受年齡低至11歲的小童。

至於開戶所需文件的要求亦各有不同,除了基本的香港身份證及住址證明外,個別銀行視乎開戶地,要求申請人提供回鄉證、實名登記內地手機號碼、入息或收入來源證明等。

2. 或需要預約及到親身到當地開戶

選定了心儀的銀行,要注意開戶是否需要預約,並到指定分行或部門辦理手續。

遞交所需文件後,開戶最快由1天至最長4星期或20個工作天,視乎銀行及開戶地而定。

值得留意的是,申請獲批後,申請人是否需要親赴開戶地確認或啟動賬戶。有5間銀行則不論開戶國家或地區,帳戶申請人都毋須親身到當地分行作確認或啟動帳戶,包括:

  • 東亞銀行
  • 南洋商業銀行
  • 華僑永亨銀行
  • 上海商業銀行
  • 渣打銀行

其餘6間銀行則要求申請人須到當地作確認或啟動帳戶。

3. 資產結餘及轉帳上限差異大

在全部的回應中,10間銀行規定申請人必須為該行現有客戶。

銀行對申請人在該行的資產結餘要求亦不一,由不設最低要求,至不少於150萬元不等。

在9間提供開立內地賬戶的銀行中,7間不設資產結餘要求。除資產結餘外,個別銀行會對不同開戶地或不同轉賬方式,訂下不同的轉賬金額上限,消費者宜按本身需要選擇。

4. 轉賬費及行政費 小數怕長計

小數怕長計,消費者要留意開戶費用、每次轉賬收費及賬戶季度/年度管理費、行政費等開支。

以轉賬費用而言,由豁免到每次收取最少250元都有,選擇前須了解清楚。

5. 注意匯率和稅率免失預算

消費者開立離岸/內地賬戶前,須審慎評估資金存於或投資於當地時所涉及的各種風險。例如以外幣作存款,便需承受外幣匯率有機會突然轉向的風險。

於開戶、匯款過程中,以至日後管理或運用該筆資金時的各種潛在費用,以及存款和投資得益會否被當地政府徵稅、相關稅率與報稅及繳稅程序等,從而決定應否開立相關賬戶及開立賬戶的國家/地區。

6. 了解銀行背景及當地監管及保障

存款人須留意當地銀行是否穩健,以及當地銀行業的監管安排,確保相關離岸/內地帳戶內的存款/資產受到保障。

在本港,客戶於持牌銀行存款,例如儲蓄或來往賬戶的存款、外幣存款、5年期以下的定期存款等都自動獲得《存款保障計劃》的保障。萬一銀行倒閉,若屬香港境內的存款,每名存款人於每間銀行可獲最高50萬港元的保障。

根據內地的《存款保險條例》,凡是吸收存款的銀行業金融機構都應投保存款保險,保障人民幣及外幣存款,最高保障額為每人50萬元人民幣。又以澳洲為例,若銀行屬金融理賠計劃(Financial Claims Scheme, FCS)保障範圍,假如相關銀行倒閉,每名存款人可獲最高25萬澳元的保障。

更詳盡開戶教學及比較:【離岸戶口點開?】4大銀行開戶教學及要求 比較銀行、證券行、虛擬銀行、海外銀行開戶

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消委會:離岸戶口存款不受本地法例保障

消委會提醒,開立離岸賬戶最重要是考慮清楚開立的目的和是否有長遠需要。

離岸賬戶的存款/資產不受賬戶持有人所在地區的政策及法例等監管或保障,只受開戶地的政策、法例及金融制度等管轄,存款人需密切留意帳戶開設地的相關政策變動,將風險減至最低。

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