信用卡只會愈碌愈窮? 避免使用信用卡消費的6大原因 | 持卡有so

信用卡只會愈碌愈窮? 避免使用信用卡消費的6大原因 | 持卡有so

筆者一直以來能保持高儲蓄的其中一個原因,就是不用信用卡消費。筆者一直都習慣用現金消費,只有在某些產品必須要用信用卡時,才會使用(這裡針對的是信用卡消費,至於利用信用卡賺錢則另作別論。

撰文:龔成 | 圖片:unsplash

避免使用信用卡消費的原因包括:

– 避免在購物時不知不覺地超支,因使用信用卡會令人更易在一時衝動下購物,而人們往往高估自己的自控能力
– 減少不必要的利息支出
– 避免消費類的負債
– 可減少自己將來的負擔
– 可減少風險,因為將來總有很多不可預期的事會發生
– 避免自己掉進「卡填卡」、「債填債」的深淵當中

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年利率可達30厘

信用卡年利率可達20至30厘,當未能準時還款,又或使用信用卡透支時,便有可能要支付多重手續費及財務費用,所以使用時要很小心。

若果你經常「碌爆卡」,自控能力低,便強烈建議你剪掉所有信用卡,由今天開始改用現金消費。

並不是不消費,而是改用現金消費。最初你可能會不習慣,但數個月後你會發現神奇效果,有足夠錢用之餘,戶口存款數字亦會急速上升。

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不知不覺愈使愈多

就算是每月準時還款,使用信用卡也不是沒有成本的,因為往往使用信用卡時,會在不知不覺間令人用了更多的錢。

很多研究都證實,與現金相比,人們在使用信用卡時,的確願意用更多的錢。

當我們購買某產品或服務時,就得到了某些享受,但這享受不是免費,是要付錢的。

但使用信用卡就扭曲了這情況,當購買某產品時,得到了享受,卻不需要由現在的你來付錢,而是由將來的你來支付。

由於這種現在享受、不用立刻支付的感覺,會誘惑了人們不知不覺間用更多的錢,會比原本的你用了更大的開支。

分期付款的真正流程

使用信用卡消費,很多時都可以分期付款,有的更是免息分期,但很多人並不了解信用卡分期付款的真正流程。

其實,當你購買產品「碌卡」後,信用卡公司或銀行,可說是已將整筆款項支付給商戶,你已經欠下了銀行一筆負債。

例如,你參加某個課程,並以信用卡一次過支付了兩年學費共24,000元,這時你已經欠銀行24,000元的負債。

數日後,那教學中心突然結業,你連一堂也沒有上過,但你仍是欠下24,000元債項,因為這是你與銀行之間的借貸合約。

這合約不在乎你是否完全收到商戶的產品服務,或質素如何,你與商戶之間是一件事,你與銀行之間是另一件事。

因此,在使用信用卡分期前要小心閱讀條款,亦不要貪圖折扣優惠而以信用卡一次過付大額款項。

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錯誤的心理問題

另一個用信用卡分期付款的問題,就是買了自己負擔不起的產品,例如某產品價值24,000元,你原本是負擔不起,或認為是昂貴的;

但若將付款形式改為分期24個月,每月只需1,000元,你就認為自己可以負擔,並認為每月1,000元並不貴,這是完全錯誤的心理問題,令開支大增。

分期付款會令將來的每月支出增加,令可用資金減少,若再出現一些很想買的東西時,便會再增加負債去購買,往往令人在不知不覺間欠下大量負債,形成惡性循環。

羊毛出自羊身上

此外,信用卡提供很多優惠、折扣、著數、禮品、積分等,種種「送」給你的,其實背後都意味著會在你的身上取回,所有優惠,目的都是誘惑你消費更加多,即是:你原本不會購買那產品,變成用「優惠價」買了那產品;亦由原本沒有開支變成有開支。

世上沒有免費午餐,銀行、信用卡公司、商戶,她們都不會做蝕本生意,她們的錢從何而來?

她們仔細研究過人們的消費模式才給你「著數」,只要你細心想想,你便會明白發生了甚麼事。因此,日後盡量避免使用信用卡消費吧。

編按:龔成是於公屋長大的80後青年,畢業後於銀行從事投資相關工作,雖然月薪僅萬多元,但因為理財及投資有道,只花五年時間,於28歲已累積到100萬元資產,目前淨流動資產有數百萬元。著有暢銷書《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》及《財務自由行》,並出任創富課程導師。