買新樓  按揭做九成定做五成按好?

買新樓 按揭做九成定做五成按好?

朋友:「我入咗飛抽M巾新樓,你話好唔好?」
筆者:「如果啲錢又唔係等用,都可以。」

朋友:「我之前賣咗間淘大賺咗200幾萬元,而家好煩惱!」
筆者:「咁辛苦俾啲我幫你煩吓嘛。」
朋友:「咪玩啦,我唔知做90%按揭好,定做50%好呀。」
筆者:「如果自住,Terms一樣,又有能力,梗係借盡90%啦。」
朋友:「朋友話借90%好易負資產,叫我俾晒200萬元做50%!」
筆者:「你聽佢死丫……」

政府說,降低按揭成數,可以減低風險。
請留意,政府所講是銀行體系風險,不是你個人風險。

如果將來市場逆轉,有機會出現資不抵債,即負資產。例如你買入400萬元的物業,借90%按揭,首期40萬元,欠銀行360萬元。樓價跌兩成,即是跌至320萬元,有乜冬瓜豆腐,就算賣咗層樓,都仲欠銀行40萬元(即320萬元樓價減360萬元借貸)。

借九成按揭 留現金傍身

業主如果等錢使,就會有誘因斷供。如果個個係咁,銀行肯定蝕大錢、收水唔借錢,天下大亂。

作為政府及銀行,當然不想冒險,想你俾多啲首期。舉例你用晒200萬元首期做50%按揭,即是借了銀行200萬元,將來樓價即使跌三成,跌到280萬元,拍賣後銀行攞返晒欠款,仲有80萬元俾番你,最少跌50%以上才會出現這個情況,安全不過。

至於業主,Sorry,冇人理過你的風險。如果經濟唔好、失業、冇錢供樓,銀行就會收樓、拍賣。

先講上述第二個情況,你全副身家200萬元俾晒落去做首期,萬一將來冇咗份工,冇收入,真係會冇錢供樓,銀行收樓拍賣,你只能夠攞番80萬元,冇咗層樓,唯有返阿媽屋企瞓廳。

第一個情況就唔同,全副身家200萬元只係用咗40萬元做首期,換句話說,你戶口應該仲有160萬元。萬一將來冇咗份工,唔使驚,月供14,000元都唔使,粗略計算戶口筆錢可以供117個月,即是大約9.8年!

乜鬼嘢週期都過晒啦,仲搵唔到工?你仲可以一直有層樓住,將來層樓升返,仲可以反敗為勝!

所以,如果有能力可以借到90%,情願借多啲!留多啲錢係身邊才是最安全的,不過前題係你要有自制力,唔可以攞筆錢去吃喝玩樂,去做生意,去炒股票,又或者俾電話黨呃咗,最好做定期或者買保本基金、保單等儲起佢。你唔係諗住樓價跌到膨膨聲,但係股市就升到冚冚聲吓話?

負資產不可怕

傳媒又說,借90%很容易負資產。
問題是,負資產有甚麼可怕?!少一塊肉?發惡夢?

朋友又說,資不抵債會Call Loan的。
根據筆者過往的經驗,只要你乖乖的每個月供樓,正常情況下很少會Call你Loan,除非你是自僱人士、做生意,銀行擔心你生意唔好會影響還款。

有專家說就算你乖乖還款都有機會Call,我唔係銀行唔敢代佢答,不過如果佢見到你有百幾萬元係戶口,有乜必要Call你呢?若果樓價真係跌得好勁,呢百幾萬元你仲可以去買多間添!

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