如何送人生最後一份禮物給愛人(保單受益人)?(上集)

如何送人生最後一份禮物給愛人(保單受益人)?(上集)

相信讀者曾經出席不少婚禮,考考大家,一般證婚人在婚禮上怎樣問新郎?是「你願意一生一世照顧新娘?」還是「你願意照顧新娘一生一世?」。

這兩句話驟眼來看好像是一樣,但細細品味,就可以發現其中的分別。前一句是,我在世時就可以一生一世照顧妳;而後一句是,即使我不在世,仍可照顧你一生一世。

可能讀者會有些疑惑,既然人都離開了,如何能照顧愛人一生一世呢?

這除了有心外,當然還要在生之前,做一些財務安排。而人壽保險就是其中一種最經濟和最簡單的工具。但購買人壽保險定受益人原來也有很多學問,故希望今期專欄教大家如何送人生最後一份禮物給愛人。

受益人要有可保權益

是否誰也可以做保單受益人呢?答案當然不是啦。試想想,如果A君替一位毫無血緣關係的B君投保,並成為他的受益人,那A君就有可能為了得到保險賠償而殺害B君。因此受益人與被保人必須存在「可保權益」。

簡單來說,就是受保人死後會有情感或經濟方面損失。情感損失會來自婚姻、血源關係等;經濟方面損失,例如債主與債仔,或者被保人是公司要員,公司會因這要員工離世,股價或利益受到極大影響。

那麼,男女朋友可以做受益人嗎?

當然不可以,但未婚夫妻卻可以,只是在填寫「受益人」一欄時,必需要填寫身分證號碼,因為同名同姓又無血緣關係的人多的是。

離婚後可繼續做受益人嗎?

有讀者會問:「如果買保險的時候是夫妻關係,但之後離婚又沒有改受益人,那麼受保人身故後會否賠給前夫妻呢?」。答案是:「會的」,因為可保權益在投保時存在便可。

妾侍或二奶可做受益人嗎?
再深一層,雖然中、港兩地均是實行一夫一妻制度,但數十年前是容許一夫多妻,而且還有不少人的妻妾至今仍健在。

況且現今有些男士是有二奶,甚至三奶,那麼這些妾士或二奶是否可以做受益人呢?答案都是可以。不過,大前提是要「正室」是受益人之一,而且所擁有的保額不能少於二奶、三奶。

但如果同一份保單寫了所有愛人均為受益人,就容易出現尷尬的情況,特別是一些生前隱形的二奶,死後全部現形,分分鐘會在保險公司上演「六國大封相」。所以如果是這情況,建議分開購買,一份單一個受益人。

那麼子女做受益人又如何呢?

子女當然可以做受益人,但如果子女未成年繼承人壽保險賠償,基本上法庭或保險公司會把賠償發給其合法監護人,多數是配偶。所以為免費時失事,子女未成年時還是寫給配偶吧。

無受益人行嗎?

還記得筆者多年前向一位朋友推銷保險,他說是孤兒,還未有老婆或女友,受益人也不知寫哪位。筆者告訴他:「正正因為沒有受益人,所以你更需要保險,因為當你出事時,你可以依靠誰呢?」

那麼一份人壽保單,是否可以不寫受益人呢?答案還是可以。只不過保單的保額在被保人過世後,就會變成遺產的一部分,因此需要根據遺產承辦的程序來處理。

有訂立遺囑者就根據遺囑安排作出分配,沒有遺囑的情況,就需要根據遺產繼承的相關條例進行繼承。但值得留意,有些保險公司見沒有填寫「受益人」這一欄時,是會誤以為你漏填,所以還是寫「Own Estate」 比較穩妥。

下期再寫一些受益人的不為人知的做法。