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旅遊保險6大不可不知條款 出事隨時無得賠

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旅遊保險】暑假為旅遊旺季,但出遊前宜留意,即使購買了旅遊保險,亦未必獲得百分百預期的保障。有些旅保項目內存在不少魔鬼細節,令申索有機會被駁回,買了等於白買。專家點出以下較普遍常申索的項目進行拆解,籲消費者避開陷阱,減低中伏的機會。

撰文:SmartED編輯部|圖片:新傳媒資料庫、visualhunt

旅遊保險航機延誤未必包廉航

為怕在旅途中會發生意外,不少人都會在外遊前購買旅保以防萬一,連港府也呼籲巿民「旅遊保險睇清楚,安心出發樂趣多」。

放假去旅行都想將時間玩到盡,不希望航機有延誤或取消的狀況。美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁張佩儀指,旅遊旺季遇上航機延誤是很平常的事。

部分旅保對航機延誤時間的定義不同,大多由三至六小時不等。 「假設航機延誤了四小時,而買了航機延誤六小時才有賠償的計劃,便未必受惠。」

現時不少旅客會選擇廉航,惟坊間不是所有旅遊保險均向廉航乘客提供航機延誤保障。

故擔心航機延誤的旅客,須留意保險計劃是否只限香港國際機場出發的航機,以及保障範圍是否覆蓋任何的航空公司。

遲上機 旅遊保險不受理

AXA安盛董事總經理(一般保險業務)胡奕銘指,一般的旅程延誤是指包括罷工、暴亂、惡劣天氣、自然災難、公共交通工具機件故障等而導致旅程被延誤。

旅客應留意旅遊保險產品對旅程延誤時間的計算及原因的定義,以及其保障項目範圍。

不過,受保人因「交通擠塞」而未在指定時間check in或上機引致的延誤,並非旅程延誤保障的指定風險,便會不受保。

然而,若旅客因廉航超賣而被拒登機而又不獲任何補償,部分旅保如AXA安盛的旅遊保險產品,則會提供住宿和膳食補償。

行李箱被掟壞要備案

胡奕銘說,行李損壞等賠償一般視乎損毀程度。如可以維修,旅保一般可提供維修費用賠償;但若行李不能維修(即全損),賠償則會根據市場價格作為基礎。

另外,受保人應細心留意每件財物保障的金額上限、保障項目總上限及其自負額等。

他提醒,若行李箱是於航空公司運送時掟壞,受保人宜先向航空公司備案,並保留相關證據、文件或單據,以便日後索償之用。

已有病屬旅遊保險不保事項

消委會曾接獲投訴,一個三人家庭在歐洲旅遊期間,媽媽患急性心臟病要在當地做手術,本來打算手術後返港繼續治療,但又出現突發性中風,須在當地留醫。

惟保險公司拒絕賠償,指心臟病並非突發性疾病,而受保人中風亦是由心臟病所引致,因此情況並非在賠償範圍之內。

若是外遊期間「已有病」或舊病復發,是否就不獲賠償? 胡奕銘指,旅保只保障旅程期間因意外受傷和疾病引致的醫療開支。

一般而言,旅遊保單多列明在受保期開始前已存的受傷、疾病或已知悉所出現病徵或徵兆為「不保事項」。而醫療費用是按實報實銷準則作理賠。

懷孕及長者投保有限制

一家大小出遊,當中或涉及長者。胡奕銘指,市面上大多保險公司的旅保設有年齡上限,由70至90歲不等,有些旅保會訂明高齡人士需要投保指定級別的計劃。

就醫療及人身意外等保障項目,長者或有機會獲取比一般旅保較少的最高賠償額。

張佩儀說,懷孕期間的旅客亦不一定受保,因此懷孕者若希望選擇外遊,宜先取得醫生證明,以及多加留意保單條款。

手機遺失非必保財物

出行旅客多會携帶流動電話、平板或手提電腦出門,惟並非所有計劃都將以上物件納入「行李及個人財物」的受保範圍內。

據消費者委員會的資料顯示,市面18個旅遊保險計劃中,只有七個計劃提供手機保障,保障額介乎2,000至3,000元。 而平板電腦方面,有九個計劃不列作保障範圍;另有六個計劃不保手提電腦。

購買前要留意部分計劃全包以上三項電子產品,惟部分只包其中一或兩項。 張佩儀說隨身電子產品容勿掉失或損壞,或遭到偷竊,宜選擇有列明保障在內的旅保計劃。 「要清楚了解每件物品的賠償額及財物最高賠償額,例如一部iPad可能價值逾3,000元,若賠償額少於3,000元便會得不償失,故最好揀高賠償額的計劃。」

如何提升claim保費成功率

精明的消費者就算已找到合適的旅保,了解當中的保障範圍,也需要知道向保險公司申索賠償時,如何可提升claim保費的成功率。

1.注意申索有時效

任可旅保的申索期都有時效,例如MSIG的旅保索償,需於30天內郵寄索償表格予保險公司,過了申索期便未必有得claim。 胡奕銘建議受保人於出發前把個人身分證明文件副本、行程及航班資料、保單副本等交予相熟親友,以便萬一遇上意外或失去聯絡時,在港親友可即時向入境處及保險公司尋求支援。

2.文件要準備充足

一般旅保索償,於一星期至一個月內便可取回金額。惟大部分索償失敗的個案都是因漏交文件所致。 胡奕銘提醒,在外地遇到意外,受保旅客可選擇當地合資格醫生或醫院求醫,並獲得證明。 受保人須證明其在當地受傷或感染疾病,例如出示當地求醫的相關診症文件。 如未在當地求醫而留待回港治療,受保人應要求醫生清楚列明發病日子及潛伏日期,以便日後索償之用。

3.買多份意外保包底

旅保保障額未必夠大,故一些龐大的醫療開支未必可以claim足。 如想加強醫療方面的保障的話,張佩儀建議可考慮買多一份意外保包底:「意外保保費便宜,可作傍身用途。」

部分保險公司的意外保一年保費由數百元起,雖然未必所有意外保涵蓋入院治療,但保障範圍大多包括意外身故、傷殘、嚴重燒傷等。 部分如豐隆意外保及昆士蘭保險(香港)個人意外保障計劃更包括信用卡保障,即受保人因意外死亡,保險公司會為受保人代繳付其信用卡戶口內部分未償還的簽賬額。