43歲月入32,000元 擁逾千萬物業 想增加被動收入可以點做？
想增加被動收入可以點做？
諗sir：
本人43歲，月入32,000元，另加不穩定收入約20,000元。現持有一市值1,300萬元自住物業（本人名下），尚欠貸款270萬元，每月供款14,500元；另有現金130萬元，股票及基金90萬元。
太太42歲，數年前辭去工作照顧三名小朋友，沒有收入。
請問諗sir，短期可如何通過理財增加被動收入？本人有向銀行申請加按套現，但因月入有限，只能按多130至140萬元左右，待審批。
長期而言，想用太太名買多一層樓收租，以及應付小朋友將來出國讀書費用。但因家庭開支大，儲蓄能力偏低，希望諗sir指點迷津。
讀者Ka
利用樓市今浪所賺豐富人生下半場
讀者月入32,000元，但手頭物業逾千萬，話工字有出頭真說不過去。
不過，由於太太無工作，還有三個年幼子女，讀者好應今時收割，利用樓市今浪所賺，去豐富人生下半場。
不穩定收入如何變作核實收入有學問，總之文件齊，bonus或commission計到七成屬平常，全數計入作按揭批核亦不時做到。
如讀者不穩定收入之70%可當作核實收入，借貸力即時增至590萬元〔（32,000+14,000）/10,000×50%×2.59*〕。
至於另一加大借貸力的方法，就係讓太太「被工作」，當然不是隨便簡單的每月存一萬幾千元入太太戶口就當有出糧，銀行工作的人不是傻的。
詳情在「買樓003借貸力由無變有」有講解，總之假設太太是有30,000元收入，家庭借貸力便可再升至790萬，如此就可將1,300萬樓的一半價值釋出，減去欠款後套現380萬元（650萬 – 270萬）。
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整理手上股票同基金
這樣讀者總流動資金達600萬元（130萬+90萬+380萬），加上一個無住宅在手之人名，往後理財就易搞得多。
建議讀者有錢後，首先執執手上股票同基金（共90萬），投資物的風險同回報根本可計到，故有心人自可對風險同所予回報作出適當衡量。
至於剩下的510萬現金，可先將260萬元做定期，另將150萬元做直債。
如果唔「驚死」，現在買中國恒大（03333）發的直債，一年回報達11%，不用槓桿，幾年後就到期；驚的話就買渣打集團（02888）直債，回報4%至7%有很多選擇。
150萬元收7厘息，一年已有10萬元。
債基提供避風港功效
至於餘下100萬元，不妨進取點，行B餐收18厘息，B餐會受惠美金升同市況差，即是有一些債基是可在市差時提供類似避風港模式，B餐就近似了。
如此一來，即250萬元投入每年收28萬元息，等於每個月有23,000元額外收入，可將錢儲下，再想用太太名來買樓。
還有一點筆者想說的是，家庭開支大，不是儲蓄低之解釋原因；另外不要只盯著自己的月入，借貸力和信譽（credibility）是大部分港人忽略而有用的「牌」，同時亦請不要害怕借貸，計好點會call loan及借之前做好準備就行了。
很多港人月搵幾萬而一份糧養「成村人」、人到六十就要退休又未死得，市差仲有被裁員風險，這件事比call loan更計唔到更可怕。
