30歲夫婦無物業 有190萬儲蓄 買債基收息好過買樓  | 理財個案 | 理財解碼

30歲夫婦無物業 有190萬儲蓄 買債基收息好過買樓 | 理財個案 | 理財解碼

【收息好過買樓】30歲讀者夫婦,月入合共約55,000元,手持190萬儲蓄,現時無物業又無任何股票及債券,請教諗Sir如何為日後生活鋪路。
撰文:諗sir | 圖片:新傳媒資料室、網上圖片

諗sir:
本人與妻子都是30歲出頭,月入合共約55,000元。2013年用九成按揭買了第一層物業,今年初放售後套回現金約180萬元,現於元朗租屋。
其他資產方面,有儲蓄約10萬元,沒有任何股票及債券。
請問現時是時候重新「上車」嗎?長遠來說應該如何做才有機會可以一生三宅?還望諗sir指教。謝謝。
讀者永成

買債基收息 為日後生活鋪路

簡單而言,讀者無樓在手、而錢只有一注,究竟如何為日後生活鋪路?

第一件事應努力儲錢,儲錢不是為錢,而是培養堅持態度及令自己具執行力。態度好而肯落手,往後人生「運程」差極有限。

不少人將個人不如意推諉於「無運」,筆者看法是幸運由自己創造、你肯培養適當的土壤,幸運的種子自然可生長。

讀者190萬元現金可將其攤做三份,50萬元備用, 另100萬元用於收息,餘下40萬元利用交易所買賣基金(ETF)或股票賺價。

ETF可助捕捉海外投資機遇,股票選港股可運用其高波幅之特徵。至於收息的投資物如債券、房地產信託業金(REIT),是不應該用來賺價的。

收息的投資物與賺價的投資物有不同屬性。

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100萬元投資 一個月有10,000元利息

100萬元投入債基,債基包含400至1,400條債券,分散了買單一公司債的倒閉風險,且能向予持有人月月派息,以及提供選擇是否以槓桿加大回報的好處。

缺點是要收管理年費約1%,以及投資者不可自選投資何方債券。

當然基金每隻有其成立目的,例如一些講明只買美國的,另一些或只買東南亞的,讀者宜按本身準則去選擇。

100萬元投資,行較低波幅之E餐,都有10至12厘年利率,一個月有10,000元利息。

至於40萬元可投入ETF市場,以一隻美國的交易所買賣票據(ETN)UBS ETRACS 2xLvg Lng WF Busn Dev Co(美股代號:BDCL)為例,派息約14.5厘,而價位由3月的13.74美元升至執筆時的16.07美元。

美國市場投資物種類比港股多出很多,股票、 REITs、優先股、mortgage bond、未能盡錄;而派20厘息又無年期的投資物亦不是沒有,但筆者只取14.5厘的,原因是20厘的收息物都伴隨大波幅。

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另外,有些投資者如看好印尼、又或看好或看淡黃金、又或者想買Game Industry ETF,美國市場都有更好選擇,讀者宜了解市場循環,再看清那個投資概念好,然後落注。

一係唔買,一買要倍賺,買股絕不要想穩陣又有息派那種,若如是倒不如買債。

把100萬元用於收息,一年有12萬元,而40萬元買股票,意味即使股票勁蝕30%,都有一年收到的12萬元利息去打和。

因此讀者可將買股止蝕設定為20至30%附近,令組合年回報立於不敗之地。

當然債基價都可能跌,不過按2018年至今表現, 已說明債基較高穩定性。