虛擬銀行勢高息搶存款「遙距開戶」省時間!存戶得益|金融科技

虛擬銀行勢高息搶存款「遙距開戶」省時間!存戶得益|金融科技

【虛擬銀行・金融科技】上期「虛擬銀行解碼」專訪的德勤中國管理諮詢合夥人冼君行指出,香港引入虛擬銀行後,銀行業將會出現變天。不過,消費者更關心自己的荷包,緊盯虛擬銀行面世後可以獲得的生活便利及優惠。
撰文:Smart ED編輯部| 圖片:新傳媒資料室

虛擬銀行快登場 勢高息搶存款

虛擬銀行主要透過電腦及手機提供的零售銀行服務,並不開設實體分行。不過,金融管理局要求獲批虛擬銀行牌照的機構在港設立實體辦事處,作為主要營業地點。當然虛擬銀行申請者要提交詳盡業務計劃,又要證明有充足財政實力。

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「遙距開戶」省時間

而虛擬銀行和傳統銀行均為「香港存款保障計劃」成員,故在虛擬銀行存款,同樣獲最高50萬元保障。市場估計香港的虛擬銀行最快明年中投入服務,屆時申請人可使用銀行所提供的「遙距開戶」技術辦理開戶手續,例如申請人只需用手機掃瞄身分證及自拍照片,填上個人資料,便大致完成申請開戶手續。申請人毋須親身到分行辦理,大大節省開戶時間。

服務費下降

香港資訊科技商會榮譽會長方保僑估計,虛擬銀行服務較傳統銀行方便,傳統銀行需要借款人到分行辦理貸款申請,同時要申請人提交很多文件,再需要人手去逐個驗證。相反,虛擬銀行審批貸款申請是利用大數據去分析申請人,需時不長,即日便可批出貸款,更可24小時隨時申請,非常便利。

虛擬銀行另一個好處為降低銀行服務門檻。德勤冼君行表示,虛擬銀行不設實體分行,背後服務自動化,可以降低每位存戶的成本,故提供小額貸款仍然有利可圖。

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方保僑表示,虛擬銀行利用大數據分析,大大節省貸款審批時間。(何柏基攝)

從這個角度出發,傳統銀行不願涉足的小額貸款市場,成為虛擬銀行的藍海。虛擬銀行倚仗科技,審批貸款申請時較傳統銀行快,令用戶更願意接受網上申請貸款。虛擬銀行大舉使用科技,可以大幅減少服務費。香港中文大學亞太研究所經濟研究中心成員徐家健指出,例如客戶想從名下的美國戶口與香港戶口互相過數,傳統銀行就要收取昂貴服務費。隨引入虛擬銀行,徐家健估計科技可以壓低匯款服務費,客戶可以節省成本。

講開手續費,傳統銀行多會要求存戶必需保持儲蓄戶口結餘維持在某個特定水平。倘低於這個水平,往往要收手續費。不過,在金管局力推普惠金融,虛擬銀行將不設最低結餘要求及相關徵費。對於經常週遊列國的消費者而言,最大煩惱為海外簽賬那一刻並不知道實時匯率,據悉有虛擬銀行申請者擁有技術可以解決這方面的難題,為虛擬銀行帶給消費者另一個好處。

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徐家健預計日後透過虛擬銀行匯款所支付的股務費將大減。(何柏基攝)

獲存款保障計劃保障

當然虛擬銀行要站穩陣腳,下調貸款利息以爭取生意及上調存款利息以爭取存款成為指定動作。傳統銀行尤其是個別發鈔銀行或個別大型銀行壟斷本地存款,虛擬銀行要異軍突起必定要以高息招徠,情況猶如小型傳統銀行要經常推出高息的定期存款計劃吸納存款並無分別。

由於虛擬銀行存款受「香港存款保障計劃」保障,為好「息」之徒提供更高回報的資金出路。現在市場上至少有29間機構申請虛擬銀行牌照,虛擬銀行相信會和傳統銀行同業競爭。除鬥優惠之外,還要鬥服務。

徐家健認為,部分傳統銀行和其他金融機構都嘗試申請虛擬銀行牌照,可提升服務和產品的質素,客戶獲得服務也愈來愈方便。總括而言,虛擬銀行進軍香港,估計存息有上升壓力,服務費亦有所下降,更可隨時隨地提供銀行服務,最終得益都肯定是存戶。

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雖然虛擬銀行和傳統銀行存在競爭關係,但結果不一定是一贏一輸。現在全球化使金融機構緊密合作,跨國或跨地域的合作已經成為常態。一些機構借助金融科技公司技術作申請牌照的踏腳石。部分傳統銀行提供全方位的銀行服務,亦申請虛擬銀行牌照,市民在使用新科技上可更安心。

以虛擬銀行想在現有市場佔一席位,讓市民打破既有消費和行為習慣,虛擬銀行的服務和產品必須要更具特色,以及迎合客戶需要。未來香港金融業可能出現分門別類,並且發展更專業化的行業生態,對於金融機構及市民均可創造多贏局面。

專家多面睇

德勤中國管理諮詢合夥人冼君行指出,虛擬銀行即將推出,存款渠道增加,因此為了吸引更多市民存款和使用服務,存款利息會有一定上升壓力。此外,貸款渠道多了,過往貸款必須要有固定物業,或非常穩定的收入,銀行才有機會通過申請。

不過虛擬銀行出現,增加更多申請貸款的途徑,如微貸等。當多了借貸渠道,能對創業者提供很大的幫助,因為以往中小企相對較難融資,甚至連開戶都有困難。

虛擬銀行幫到中小企

但推出虛擬銀行後,將有更多中小企可享用這些銀行服務,特別是小型企業。現今中小企貢獻香港大部分的本地生產總值(GDP)。當虛擬銀行幫到中小企,其實也是有助香港經濟發展。有人可能會質疑虛擬銀行導致更多壞賬的情況發生,事實上,只要人工智能(AI)技術足夠成熟,可以評估到申請人的還款能力有多少,相信會比人手判斷更快更準確。

以前銀行需要靠文件去做審批,缺乏數據下容易「借大咗」,申請人可能偽造文件、重複貸款、又或者把物業二按等,但因為沒有區塊鏈,所以銀行不知道物業按了多少次。如今虛擬銀行出現,區塊鏈逐漸形成;加上有多元科技把關,未來反而將會更穩健。

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德勤中國管理諮詢合夥人冼君行

一週焦點新聞

10月11日

虛擬銀行申請者曝光,有報道指北京金融科技初創公司閃銀,夥拍日本金融機構歐力士(ORIX),以及爪哇控股(00251)申請虛擬銀行牌照。

10月10日

特首林鄭月娥在《施政報告》提到虛擬銀行最快年底發牌。與此同時,政府研究為私募基金建立有限合伙制度,修改相關法例以容許在港成立專為發行保險相連證券的公司。

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