買樓無須靠父幹 用5個儲錢方法 28歲儲蓄近200萬 目標37歲財務自由並退休 運用「4%法則」計算退休開支|吳柏筇

買樓無須靠父幹 用5個儲錢方法 28歲儲蓄近200萬 目標37歲財務自由並退休 運用「4%法則」計算退休開支|吳柏筇

對不少打工仔來說,早日達到財務自由,提早退休是最大的目標。這個夢想其實並非空想,在美國則有名打工仔目標37歲退休,到28歲時淨資產達到6位數字,銀行存款超過25萬美元(約194萬港元)。距離退休目標剩下不足10年,一起看他採用哪5種方法,年紀輕輕儲到接近200萬港元。

撰文:吳柏筇|圖片:unsplash|資料來源: CNBC

靠自己努力 28歲身家達6位數

兩年前美國打工仔Sean接受外國媒體CNBC訪問,提到自己於一間金融機構工作,收入僅較美國家庭收入中位數高,亦沒有繼承遺產、沒有橫財,只有基本投資及儲蓄。大學時期得到獎學金及父母支持,可以在沒有債務的情況下畢業。當時,他的儲蓄已經有超過25,000美元(約19.5萬港元)。想實現37歲前就能退休的目標,Sean提出5大儲錢方法。

買樓無須靠父幹 28歲儲蓄近200萬 目標37歲財務自由並退休 教你5個無痛儲錢方法 運用「4%法則」計算退休開支
圖片:Unsplash

方法1:儘早開始儲蓄 靠複利息將財富「滾大」

想提早退休,打工仔第一步要儘早開始儲蓄。Sean表示,他以往認為達到財政獨立前將要付出很多。不過,他的祖父是改變了他的觀點。歸功於複利息,Sean祖父雖然扶養5名孩子,但他仍可節省超過100萬美元。

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Sean在23歲時得到第一份全職工作後便開始認真為退休儲蓄。其實,複利息可以令人的財富像「滾雪球」一樣愈來愈多。環觀香港的狀況,讀者除了可以依賴銀行的複利息「滾大」自己的財富外,亦可以透過定期存款、投資股票等方式,增加自己的儲蓄。事實上,打工仔越早規劃自己的財政,選擇適當的理財方法,想早日達到財務自由並非絕無可能。

方法2:透過「4%法則」設定退休目標

Sean表示,Jacob Lund Fisker的書《Early Retirement Extreme》促使他有提早退休的想法。作者於書中指出,不一定要成為一個千萬富翁才能早日安定下來,而退休所需的金額不一定要數百萬美元,可以遠低於想像。

每個人的退休所需金額取決於實際花費及日常開支。有不少專家提倡透過「4%規則」規劃退休所需的金額,而Sean亦根據這法則,計算出只要有75萬美元的儲蓄就可以舒適地退休。

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所謂的「4%法則」是由麻省理工大學學者William Bengen提出。他在分析過往美國股市回報及退休案例後,發現打工仔只要在退休後,第一年於存款當中提取不超過4.2%的本金,便不會花光全部積蓄。

以香港打工仔入息中位數20,000港元為例,假設有一半薪金(10,000港元)用作開支,一年的總支出約12萬港元。根據「4%法則」,只要將總支出除以4%,就能夠得出退休所需金額。

12萬÷4%=300萬

在這個計算方法下,月入2萬港元元的打工仔退休時需要300萬港元的存款。打工仔可以根據自己的實際花費,計算退休以後所需要的金額。

方法3:清楚自己的資金流向 增加儲蓄率

打工仔想儲錢,可以考慮提高儲蓄率外,另一方面亦掌握自己的財務狀況,監視自己的開支。Sean表示他會紀錄低每一項消費。透過這種方式,他可以清楚了解的資金流向,知道自己在哪方面花費最多後,能夠對症下藥,節省開支,增加儲蓄率。28歲的Sean在了解自己的消費狀況後,每月預留出超過60%的收入作儲蓄用途。

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方法4:「加人工」唔一定要「洗得多」

隨著進入職場的時間越長,打工仔的收入與畢業後初入職場相比,或多或少會有所增長。不過,收入增加不代表花費必然增加。自2013年畢業以來,Sean的收入由每年50,000美元(約38萬港元)增加至80,000美元(約62萬港元)。想儲到更多錢,Sean指出為早日達到財務自由,即使收入增加,盡可能保持自己原來的支出金額,並將增加的收入用作儲蓄,提高自己的儲蓄率。

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在這種做法下,原來的生活模式不會被改變,儲蓄則可增加。不過,Sean所提出的方法效果因人而已,對部分打工仔而言,「加人工」後所面對的責任亦有機會變多,家庭開支亦會有所增長,故以上的方法未必人人適用。

方法5:維持固定支出水平 仍可偶爾揮霍

對不少打工仔而言,想儲錢但不希望犧牲所有娛樂。其實,打工仔可以考慮控制自己的固定支出,將其保持在低水平,這樣能儲錢之餘亦可以偶有揮霍。

Sean表示自己在汽車及住房方面能夠節省開支。例如,他在購買汽車時不會選擇以信用卡分期付款,反而會用現金將13,000美元(約10萬港元)的金額全數支付。這樣,他便不必再支付任何車費,此外,他曾與女朋友合租,每月支付640美元(約4,960港元)的房費。直到2017年購入房屋後,與女朋友平均分擔房貸,每月於住宿花費約740美元(約5,735港元)。

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正因為Sean的固定支出控制在低水平,他能偶有揮霍,可以外出用餐及去旅行。他指出,每個月外出用餐的支出維持在150至200美元之間,而每個月的雜項費用概在400美元到1,500美元之間,實際金額取決於他會否出外旅遊。

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作者簡介:

人生格言:「月頭唔洗慳,月尾唔帶飯」;公屋出身,曾經都係一名平凡嘅打工仔,已經達到財務自由。