30歲月光族得$30,000萬資產 冇投資經驗 五年內想結婚買樓|財智姊妹淘|經一專欄

30歲月光族得$30,000萬資產 冇投資經驗 五年內想結婚買樓|財智姊妹淘|經一專欄

月光族經一專欄】陳先生(30歲)多年來都是典型的「月光族」,直至兩年前有了女朋友,要考慮將來才慢慢改變,雖然過程痛苦,但意志戰勝了心魔,實屬幸事!他希望35歲前能結婚(不大搞)及置業(約300呎單位),並準備每月儲蓄6,000元以達成願望。他能否達到呢?
撰文:鄺翠玲@財智姊妹淘|圖片:新傳媒資料室、unsplash

首先我們看看他的財政狀況:

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由於他並沒有投資經驗,自然風險承受能力較低,投資期亦較短(5年)。

考慮新界區較舊私樓或居屋

如果婚禮是一切從簡,筆者大膽假設可預留20萬元,可嘗試「碌盡人情牌」找朋友幫忙拍照、化粧、借出首飾等等,酒席也可選擇午間雞尾酒會,蜜月旅行也可豐險由人。最後筆者亦建議應和女友及雙方家長多溝通協商,免傷和氣。至於置業,陳先生沒指定區域及樓宇種類,若不介意新界區較舊私樓或居屋,未來數年樓價還有機會調整,300多萬元樓價是有機會達到的。

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圖片:新傳媒資料庫

假設樓價是350萬元,9成按揭,年利率2.35%及30年供款,首期及相關費用約需47萬元,每月供款約13,000元,每月最低入息要求約$33,500。這明顯地和陳先生現時入息水平有些距離(五年總加薪52%),筆者建議在未來5年裏努力工作及為自己增值。也可和女朋友商量,日後供樓時可羣策羣力,減輕負擔! 連同結婚開支,共需有67萬元資產。

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圖片:unsplash

筆者建議陳先生的5年大計是 :

1. 雖說結婚置業重要,但安全網更重要!

陳先生現時只有少量現金,若不幸失業,整體財政肯定出現困境,所以他應先為自己儲蓄6個月的開支作安全網(即約8萬元的現金儲備,需6個月的時間),然後才進行資產增值 ;

2. 其後可利用月供策略,使用平均成本法減低風險。

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圖片:unsplash

因應缺乏投資經驗的背景,可以股債混合模式投資,以環球股票及企業債劵為主軸,預計平均年回報6%,4.5年後可滾存至約$38萬;若每月餘下的$3000也是放在銀行活期的話,那亦可滾存至約$10萬。總括而言,5年後陳先生預計有6萬元現金儲備及48萬元流動資產。陳先生可動用的資產只有48萬元,怎樣去追回這尚欠的19萬元?

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圖片:unsplash

筆者有以下建議 :

1. 現時投資市場較波動,陳先生要有較多耐性,持盈保泰,切勿操之過急;

2. 待陳先生累積多點投資經驗,增強本身的風險承受能力,又或投資市場較趨穩定時,可調高組合內股票的比重,爭取較高回報;

3. 在加薪時可調高儲蓄額,若陳先生每年都增加500元的儲蓄額(即在第二年每月儲6500元,在第三年每月儲7,000元,餘似類推),使用同樣的投資策略,資產可滾存多$35,000。

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4. 減省非必要消費項目,就算每月只減省500元,5年下來也可多儲蓄30,000元,連同投資回報,更可增加30,000元;

5. 可鼓勵女友一起儲蓄(建議暫時各自儲蓄,無必要合併處理),動力也增強。機會是留給有準備的人,決志離開「月光族」就是最好的開始!祝願陳先生在2019年在理財路上能夠奮力向前。

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圖片:unsplash

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美聯金融集團高級副總裁鄺翠玲CFP
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