玩危險消閒活動想保障更全面 揀啱保障範圍讓你放心旅遊 ｜旅遊保險
撰文：李振豪｜圖片：unsplash、istock
保障危險消閒活動
此外，一些有危險性的消閒活動，如滑雪、水肺潛水、激流、高空彈簧跳繩、高山遠足、跳傘及騎馬等有否保障？
最後亦最重要的，當然是保障包括如地震、海嘯等天然災難。
如果覺得一般旅遊保的保障不足，也可以選擇星級個人意外保障。
現時一般旅遊保險保單，只會在受保人意外死亡、單肢或雙肢永久完全傷殘、永久完全失聰及失明等方可作出賠償。
而星級個人意外保障，則能大幅增加保障範圍至19項。
就算意外傷殘種類不在損害事項表列中，保險公司亦會以註冊西醫診斷之傷殘程度作參考而予以賠償，令保障更為全面。
有些情况下，臉部因意外下留有疤痕亦受到保障，若受保人不幸因意外導致永久性毀容或臉部永久性疤痕，保險公司有一定的賠償額。
另外，郵輪旅遊近年甚為流行，不過郵輪旅程受海上天氣影響，同時牽涉多個泊岸港口，風險隨時比「點對點」的陸上旅行團更高，故一般旅遊保險的保障未必足夠。
故近年郵輪假期保險亦日趨普遍，保障範圍包括因事取消旅程、縮短旅程或更改旅程。
如因受保人、其直系親屬、商業夥伴或同行夥伴身故、嚴重受傷或病重而未成行，旅客未能退回的旅行團費用、訂金、住宿或機票費用均可獲賠償。
另外，如因遇上惡劣天氣、天然災難、所乘公共交通工具罷工、機件故障或遭騎劫，以致航班抵達延誤超過12小時，導致未能登上郵輪而取消旅程， 此郵輪旅程不能退回之訂金或費用，均可獲得賠償。
取消上岸觀光可獲賠
再者，縮短及取消岸上觀光的費用亦有保障，如受保人因本人或同行人士於海上旅遊期間死亡、嚴重受傷或患上嚴重疾病，及觀光目的地在觀光行程出發前一天突然發生罷工、暴亂、動亂、恐佈活動、傳染病、惡劣天氣或天然災難，可獲得現金津貼的賠償。
受保人如遇上突然發生的罷工、暴亂、動亂、恐怖活動、強制隔離檢疫或目的地出現惡劣天氣或天然災難，其額外的留宿費用也可以獲得賠償。
總括而言，現時的旅遊保險，已不只是賠手機、相機及延誤航班那樣簡單，它已進化成能為旅客提供旅程中的全方位保障。
延伸閱讀：買保險前必做 理財分析之人生階段圖
現在保險經紀與客戶談論保險，必須事前做一個理財分析及風險承受能力問卷，以供保監會有需要時查閱。當中有一個人生階段圖，把人生分成四大階段，這四個階段在生活方式、儲蓄、健康及基本生活情況各不同。
撰文：李振豪 ｜ 圖片：unsplash
第一階段為事業起步期
第一階段為事業起步期，為實現理想而努力奮鬥，自立的想法在這個時期非常重要，但亦希望報答父母的養育之恩。
這階段的人對於風險接受程度較高，財務上需要應付日常開支，所以要有應急基金，才可保障自己及父母。
另外要為自己訂立儲蓄計劃以達成個人目標，所以較需要儲蓄與投資並重的解決方案，以達到儲蓄目標，而醫療和意外保障是達成個人計劃的重要一項。
第二階段是事業上升期 儲蓄投資並重
第二階段是事業上升期，這階段的人多會以家庭為生活上的重心，希望家人能夠衣食無憂，所做一切都是為了家人的福祉。
另一方面，也有些人是享受單身生活，還有許多個人目標有待實現，處於事業發展的中期，有較清晰的個人目標。
而且關注個人的身體健康，風險接受程度屬中等。
這個階段一般會有高昂的日常開支，所以要有龐大的應急基金，才能保障自己家庭及父母。
同時更需訂立自己的儲蓄計劃，才能達成個人及家庭的目標，並應付子女教育基金及開始計劃退休。
要解決上述各種問題，對已婚人士而言，建議採用保障較高而儲蓄成分較低的方案。
但對單身人士，則建議採用儲蓄與投資並重的方案，並可加重醫療和意外保障的範圍。
第三階段是準備退休
第三階段是準備退休，這個階段的人目標十分清楚。
就是要確保滿足退休所需的同時，亦須顧及家人的需要，因此開支會逐步減少。
除了希望可以提早退休的同時，退休後能維持原有的生活方式亦至為重要。
準備退休期採均衡策略
這個階段的人們一般事業有成，而且部分主要的財政負擔已減輕了，例如子女教育支出、按揭貸款亦即將還清，轉為較關注退休生活和個人的健康，風險接受程度也較低。
建議可採用高儲蓄成分的退休計劃方案，關注多些醫療和意外保障，確保未來退休生活的安穩，其投資方案也應採取均衡的投資策略。
第四階段是安享晚年
第四階段就是安享晚年及遺贈後人。退休之後，希望周遊列國，亦想有多點時間與家人一起共享天倫，並培養更多興趣和愛好，最後亦想按部就班將財富傳承給下一代。
其財政需要為應付日常開支、醫療保健及財富保值，這樣可以保障自己和配偶，擬定遺贈及遺產分配計劃。
最後需要一些財富保值方案，亦須著重醫療和意外保障，免受不斷上升的保健和醫療開支拖累，且可透過人壽保障計劃遺贈後人。
其實，每個人有其經歷的特定情況及身處的人生階段，一個有責任感的理財顧問，必須要先了解客戶現處於那一個階段，這樣才可針對情況，建議合適的理財計劃給客戶。
