FinTech應用落地 線下跨境支付、AI客服全面睇|FinTech解碼

FinTech應用落地 線下跨境支付、AI客服全面睇|FinTech解碼

金融科技(FinTech)主要應用在支付(Payment)、借貸(Lending)、人工智能(AI)、大數據(Big Data)、網絡安全(Cybersecurity)、區塊鏈(Blockchain)等範疇。不過,部分應用並非消費者能觸得到、看得到,故今期「FinTech解碼」邀得德勤亞太區區塊鏈技術實驗室總監張國明介紹消費者如何從金融科技有所得益。
撰文:Smart ED編輯部|圖片:unsplash、新傳媒資料室、中新社

手機支付是其中一項市民經常使用的金融科技。

張國明認為手機支付最大的優點是市民在衣、食、住、行,甚至連繳費服務,如水、電、電話費、停車場費等,都可以一「機」包辦。

就算出門忘記帶錢包,也可透過智能手機購物;加上手機支付可以整合多張信用卡,讓購物更方便。

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圖片:新傳媒資料室

來自內地的支付應用程式早已進軍香港市場,惟以往港人使用的WeChat Pay HK電子錢包未能在內地商戶購物及餐廳結賬。

當時港人如要在內地使用電子錢包,須申請內地銀行戶口。

不過,近日香港用戶可以使用「雙向跨境支付」,即是香港市民身在內地也可使用WeChat Pay HK付款,同時WeChat Pay HK亦是香港首間支持內地線下商戶跨境支付的電子錢包。

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圖片:中新社

監管問題成障礙

經營AlipayHK電子錢包的Alipay Payment Services(HK)Limited發言人指出,集團對跨境支付在技術層面準備就緒,惟為求帶來更全面的消費體驗,正在和多個國家及地區有關部分及商戶洽淡合作的最佳方案。

相信有很多人好奇,為甚麼WeChat Pay HK現時才能支援雙向跨境支付。

講解原因前,必須明白內地與香港有著不同的法例與監管機構。

張國明解釋,跨境支付背後涉及很多監管因素。

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根據《基本法》,香港是財政管理獨立的體系,即使香港沒有中央銀行,但設有金融管理局,擔當中央銀行的職能。

以往某地的中央銀行管轄範圍內銀行以及支付業務,如果兩者要互通的話,需要互相承認對方在監管上面的要求及標準,這樣才可以打通兩者。

近期,香港政府開始正式與人民銀行和國務院磋商,兩者已經在監管標準、交換方法、合作方法方面等達成共識,而金管局除要和內地監管機構討論兩地支付公司監管及合作方法外,還有要解決資本出境管制。

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所以WeChat Pay HK在2016年獲得儲值支付工具(SVF)牌照,並不等於中、港兩地支付錢包可以馬上互聯互通。

另外,張國明補充,人行早已直接監管支付業務,讓內地市民可以受到央行保護,所以手機支付在內地發展相當蓬勃。

但香港在2016年才有儲值支付工具牌照監管支付方面系統。

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在牌照還未發出前,金管局沒有辦法監管這些支付公司,因此金管局是絕對不容許支付公司在獲得牌照前便在香港運行,畢竟香港與內地有不同的監管範圍。

除了支付外,金融科技進一步向AI方向發展,並應用在香港銀行業。

其中一個應用階段為聊天機械人,希望能迅速解答客戶查詢,節省客戶等候時間。

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AI取代銀行30%職位

張國明指出,現時機械人主要運用於客戶服務聊天室。

然而,香港在機械人發展上比內地落後,因為在2008開始內地在機械人問答方面發展已相當成熟,其中最厲害的是招商銀行(03968)的「小招」。

在客戶服務問答方面可以說是與真人無分別,客戶都難以分辨到底是否和機械人聊天。

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現時大部分的銀行業務都可以通過「小招」來幫忙,而香港亦有幾間銀行提供機械人客戶服務。

利用機械人好處是全天候24小時服務,更能因應客戶喜好提供不同產品或服務的資料,並提供即時按揭評估及貸款計算。

同時機械人可將信用卡及綜合戶口結餘以圖像形式表達,並設置結餘提示,讓客戶一目了然,較與真人對話更方便更快捷。

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以滙豐銀行為例,AI能應用於聊天機械人。

如在兩年前推出全港首創的智能助理「Ask Amy」,只要客戶加入滙豐在WeChat官方賬號,便可以使用智能助理「Ask Amy」。

客戶可隨時隨地查詢一般銀行服務訊息,毋須依賴手提電話的訊息,也可接收交易轉賬及戶口服務。

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而滙豐同系的恒生銀行(00011)也有相同類型服務,如人工智能Chatbot,名爲HARO。

張國明亦講到,因AI發展速度驚人,因此亦預計未來五年取代銀行業高達30%的職位,特別是後勤部門。

而且銀行業的競爭將變得非常激烈,未來銀行間的整合活動將愈趨活躍,提供的服務亦會更專門。

12月30日,VISA宣布於亞太區推出金融科技優速計劃 ,焦點將放在研發電子錢包、分期付款與網上銀行等垂直整合的公司提供支援。

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P2P平台爆煲 資本要求宜與銀行看齊

早前內地的網絡借貸(P2P)如雨後春筍般成長,而P2P也屬金融科技的其中一個應用。

近日規模頗大的宜貸網宣布停止營業,惟將會按計劃有序償還本金。

德勤中國管理諮詢合夥人冼君行表示,過去保障銀行存戶的方法為要求銀行準備足夠資本金,以往《巴塞爾協定II》、《巴塞爾協定III》有資本充足率要求,這些要求也應該適用於P2P平台。

現時情況是經P2P平台向貸款方借出資金的零售投資者不知道該平台的資本充足率,就要承受風險。

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