【信用卡防伏大全】信用卡Min Pay還到天荒地老 銀行結餘轉戶更慳息|持卡有So

【信用卡防伏大全】信用卡Min Pay還到天荒地老 銀行結餘轉戶更慳息|持卡有So

持卡有So信用卡實在太方便,不用帶現金出街,又多著數優惠,好多香港人身上閒閒地會有幾張,但不少人也會忽略當中收費,有的更會誤墮收費陷阱。為了準時交卡數,更加只繳付最低還款額(Min Pay),或者只還部份欠款,以為有拖無欠。持卡人如果只還Min Pay,欠款連本帶利有如滾雪球一樣,分分鐘以倍數遞增,還到天荒地老也未完。

撰文:Maggie | 編輯:NicoleC |圖片:新傳媒圖片庫、東亞銀行、Citibank

信用卡還Min Pay 不等於分期付款

假設信用卡的總結欠為HK$ 10,000,以一般信用卡的月息2.5厘計算,實際年利率便高達34.5厘。倘若還款期內沒有新增簽帳、年費,以及其他費用,持卡人每月若只繳付最低還款額,最終需要8年半才能全數清還欠款,而當中的利息支出更是原有結欠的接近1.7倍,總共需還逾HK$ 27,000。

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即使持卡人每月乖乖大破慳囊,每月還款HK$450,仍要花3年時間才能將卡數還清,全期利息支出更是原有結欠的六成以上,認真嚇人。如果有人將還Min Pay當成是分期付款,想法明顯大錯特錯。而且,在沒有完全還清欠款下,新簽帳會失去免息還款期,原有的免息分期和月供保險等,都要直接計息,硬食超過30厘的高息;長期只還Min Pay,更會劃花信貸評級,影響日後貸款或敍做樓宇按揭。

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結餘轉戶清卡數更抵 利息低還款期長

如果因為卡數太多,連Min Pay都就負擔唔起,更划算可能是銀行的結餘轉戶服務。相對Min Pay的30多厘高息,結餘轉戶的優勢是利息較低、貸款時間長和貸款額高,還款期長達60至72個月,額度高達18至21倍月薪。不過結餘轉戶的借款銀行,有權要求貸款人證明將借款用作還款,一般不能用作其他用途。

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東亞「勁快」清數利息最低

清數最大成本就是利息,東亞銀行「勁快」清數的最長還款期只有60個月,而貸款額亦非最高,提供月薪21倍,最多借貸HK$120萬,但其賣點是,最低實際年利率低至2.91厘,屬少數年利率低於3厘的結餘轉戶計劃。假設貸款額為HK$10,000元,還款期為60個月,每月還款額可低至HK$185.6,總數為HK$11,136;加上現時的優惠回贈,省得更多。

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圖片來源:東亞銀行

Citi卡數結餘送現金券最慷慨

幾乎每家做結餘轉戶的銀行都以現金回贈或超市現金券作招徠,當中以花旗卡數結餘轉戶最為慷慨,一般貸款HK$20-50萬的客戶可獲贈現金券1,000元,若貸款額高於HK$80萬,禮券金額則高達HK$4,000。加上3.13厘的最低實際年利率,貸款較高的人可能考慮。

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圖片來源:Citibank

收款方法大不同

此外,和一般私人貸款不同,結餘轉戶的收款方法並非現金提取和銀行過數,貸款一經批核,款項往往經直接存入客戶指定的信用卡或貸款戶口,或者以本票形式寄往客戶通訊地址,由客戶自行到銀行或財務公司還款。

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