38歲女月入15K 欠債近50K 想還債兼儲錢要點做|理財個案|財智姊妹淘|經一專欄

38歲女月入15K 欠債近50K 想還債兼儲錢要點做|理財個案|財智姊妹淘|經一專欄

經一專欄 】38歲的讀者Apple,月入$15,000,但欠下數萬元的債務。有感年紀已大,希望能準備退休金及應急錢,惟目前並未有資產、儲蓄保險,所以想知未來應怎樣理財

撰文:余淑穎 | 圖片:新傳媒資料室、unsplash

本人今年38歲,女,月入$15,000,扣除MPF後$14,250。無不良嗜好,不煙不酒。

惟有情緒病,之前工作不穩定,欠下債務。

現時工作,身體狀態已日漸良好及安定,有感年紀已大,需為將來打算,如退休準備及手頭應急錢。

計劃:暫時沒有另一半,沒有結婚打算。但預備2018年10月開始業餘進修。

打算完成LOAN2及LOAN3後,再加上雙糧,於2019年中清還欠債。對股票市場有興趣及少許認識。

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38歲的讀者Apple欠下數萬元的債務。圖片:unsplash

手上資產及儲蓄及保險:完全沒有

每月支出:
LOAN 1: $3,200 (還有4期還清)
LOAN 2: $2,300 (還有5期還清)

家中開支:$2,000

醫藥費: $2,500 (因有情緒病)

個人開支: $4,000

欠債:
信用卡1: $10,000
信用卡2: $4,500

E-CASH: $6,000

親友: $7,000

P.S.2019年底會有雙糧。

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讀者Apple希望能準備退休金及應急錢。圖片:unsplash

Apple你好! 你現時理財狀況有以下重點需要馬上處理及更正的!

第一、如何用最短的時間清還你所有的債務。

第二、從過往的借貸經歷中了解借貸原因。

第三、建立正確的理財觀念付諸行動積極儲蓄。

相信達成以上重點後、不但可以改善過往借貸度日的悲痛日子還可財富增值計劃未來!

信中得知你現時要應付所有支出及貸款的情況下根本是入不敷支。

相信當時你申請貸款時並沒有深思熟慮究竟自己的經濟能力能否合適地平衡收支來處理債務問題!

分析財務狀況以擺脫債務

姑勿論怎樣你現手持的借貸loan1-3尚有2期便可全數清還,但因你還有信用卡及循環貸款債務纏身,故此你必須在無可奈何情況下先以最低還款額的方法,來處理每月的信用卡貸款。

直至你的借貸loan 1-2還清後,可憑空$5,500收入來用兩個月時間來馬上逐一全數清還信用卡2($4500)及循環貸款Ecash($6,000)。而餘下的信用卡1($10,000)及親友的貸款($7,000),相信便可接着用4個月後的薪金及雙糧來全數請還!

我並不建議你再重新申請一筆過的私人貸款來處理你如下的信用卡和親友借貸,希望你能痛定思痛,用最短時間處理所有財務責任,避免債務問題會重蹈覆轍、不能自拔。

其實Apple只需用短短未來11個月便能全部清還現時所有貸款及重獲理財自由。

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用最短時間處理所有財務責任,避免債務問題會重蹈覆轍、不能自拔。圖片:unsplash

信用卡循環貸款的嚴重性

在工作上遇到不快和不合適而尋求轉職是理解的,但在轉職期間因缺乏主要收入來源和足已應付個人三個月的基本開支儲備,未免在精神及經濟上帶來一定程度的負擔。

倘若隨意地從信用卡中提取現金來處理眼前的財務需要而罔顧日後面對沈重利息負擔的惡果便絕對萬萬不可。

以下是消費者委員會於2010年8月份公佈的信用卡借貸利率調查資料可作參考:

‘信用卡持卡人繳付的購物簽帳實際年利率介乎最低的8.41%至最高的36.07% ,而選用現金透支的實際年利率則介乎20.62% 至37.49%。

信用卡用戶如不能按時繳付最低還款額,財務費用可能會因此被調高。拖欠購物簽帳的實際年利率可高達47.09%,而拖欠現金透支的實際年利率則介乎20.62% 至 47.09%’。

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信用卡用戶如不能按時繳付最低還款額,財務費用可能會因此被調高。圖片:unsplash

建立正確的理財概念

退休保障及醫療保障可於Apple得到財務自由後逐一建立和鞏固。

我建議你從每月總收入中的25%作退休儲備,你可考慮坊間一些沒有投資成份的年金計劃或月供基金儲蓄計劃。

傳統的年金計劃沒有涉及投資風險,雖然供款期內欠缺彈性但當累積一定程度的儲蓄時可設定為長俸收入作退休後主要收入來源。

至於以現時Apple的財政狀況,我並不建議你接觸高風險的投資產品來為自己財富增值。

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美聯金融集團高級副總裁余淑穎Suki Yu。

本人認為你必須清楚了解自己能夠承受的風險程度再選擇適合的投資工具,並且當選擇投資於一些衍生工具或高風險的股票市場是必須徹底了解自己的財政能力能否承擔虧損帶來的後果!

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