階梯存錢法+6存單法 儲蓄為王 最緊要有錢傍身

瑞士信貸集團去年發布《2016全球財富報告》指出，以全球標準來說，總財富達到約10,000至10萬美元（即約78,000元至78萬港元）的人士就屬於中產人士。 而總財富達10萬以上至100萬美元，則為富人級別。 即只要每月儲6,500元，一年後即可晉身中產一族，就算於香港負擔不起私樓及名車的人，也可成為中產人士。

第一招：階梯存錢法

不過，香港百物騰貴，並不是每個人都可於每月輕鬆地儲數千元，但學懂以下兩招，就算想成為百萬富翁都不是夢。 階梯存錢法即是十分流行的52天存錢計劃，此計劃是講求儲蓄者的規律。

儲蓄者第一天先存下10元，其後每天所儲蓄的金額需要較上一天多存10元。 即第二天存20元；第三天存30元；如此類推，直至第52天就存520元，以達到積少成多之效。 該計劃於第52天累計可儲13,780元，一年可連續進行該計劃七次，即一年可儲蓄96,460元。 階梯存錢法第一個好處為其儲蓄門檻由低開始，第一日只是10元，令執行意願大增。

另外，由於計劃需要在儲蓄者既有消費中，省下當天的目標金額，故不單可正視自己會亂花錢的地方並減低消費，還可有額外儲蓄。 因為，在進行計劃的中、後期，存款數字愈滾愈大，假如沒有認真從生活上省錢，絕不容易達成目標，故有助自己檢討每一筆消費。 倘若每年都持續進行階梯存錢法，十年間可以存下96.46萬元；加上自己原本的積蓄，要成為百萬富翁不是一件難事。

第二招：用複息效應

事實上，假如將上述以階梯存錢法存下的額外積蓄，投放於回報高於活期戶口的理財工具上，進行「利疊利」滾存，即可將該積蓄以更快時間達到100萬元的目標。 因此，若儲蓄者同時配合「12存單法」，即可低風險地將階梯存錢法存下的錢滾存。

「12存單法」即將每月希望儲蓄的金額放進定期戶口，而非留在出糧的活期戶口。 再將每月定期存款的期限設為一年，只要每月都堅持開一筆新的定期，一年就可有12筆一年期的定期存款。

由於階梯存錢法需要52天才可儲蓄一筆錢，即約兩個月時間，故可將「12存單法」改成「6存單法」。 即每兩個月開一筆定期，再將每月定期存款的期限設為一年，以達至每年有六筆一年期的定期存款的目標。 以每兩個月開一筆13,000元的定期為例，一年就可有78,000元的定期存款。

再以滙豐及恒生銀行現時的定期存款所提供的利率為例，若於兩間銀行開設12個月的定期存款，金額由10,000至99.99萬元，牌價均是0.15厘。 即每一筆12個月到期的13,000元定期存款可得19.5元利息回報；六筆定期可得的回報就是117元。 值得一提的是，可得的利息回報跟一次過存12個月到期的78,000元定期存款一樣，但卻不需一次過取78,000元作定期。

根據「6存單法」，至第二年起每兩個月就有一筆存款到期，如果有事需要用上該筆到期存款，可隨時使用，且不會損失存款利息回報。 假如沒有要事必須使用該筆到期存款，則可選擇續存該存款。

另外，還可以將第二年起每兩個月要存的錢，添至當月到期的到期存款中，當作一筆新的定期存款，繼續滾動存款。 愈早儲蓄成效愈大 倘若預計於短期內完全不需用上該金額，可自行調節每筆定期的到期日子。 例如，將到期日改作18個月、24個月或以上，延長定期存款到期日，或可因此而獲得更高的利息回報，但靈活度卻較低。

儲蓄者可因應自身的財政狀況，而調整定期存款金額及到期日。 此外，只要父母從子女出生後，每個月存下5,000元，一直存至孩子18歲，該筆金額就可達108萬元，助子女在18歲時成為百萬富翁。 而且，108萬元還未計及利息回報，倘若再配合「12存單法」來為孩子儲錢，計及利息滾存的話，更不只108萬元。 該筆款項可用作孩子的學費、甚或創業等的資金，真正的贏在起跑線上。