中產貧窮的悲歌 40歲夫婦月入12萬 手持近300萬現金、股票 惟欠債1,200萬

中產貧窮的悲歌 40歲夫婦月入12萬 手持近300萬現金、股票 惟欠債1,200萬

龔老師你好!我剛拜讀閣下的《財務自由行》,正開始讀《股票勝經》。

撰文:龔成|圖片:unsplash

現想就個人情況詢問閣下意見。

本人有3個住宅物業,2車位,另外股票及現金如下:

物業1 (自住,市值1100萬,欠銀行610萬,仍需供30年)

物業2 (出租,市值580萬,欠銀行349萬,仍需供30年,月收租1.5萬)

物業3 (出租,市值464萬,欠銀行328萬,仍需供30年,月收租1.5萬)

車位1 (自用,市值70萬)

車位2 (出租,市值60萬,月收租1700)

股票 (持有平保,友邦,農行,碧桂園,碧桂園服務,洛鉬,市值74萬)

現金 (180萬)

家庭月入12萬,每月可儲3至4萬

本人及太太均40歲

問題一:參考閣下著作,以上的負債比率約50%,應該不高,但每當想到欠下銀行超過1200萬,還有30年要供,都十分擔心,有何方法盡快減債,或縮短供款年期?

問題二:按我情況,怎樣再增加現金流及被動收入,以盡早實現財務自由?

個案重點:

‧夫婦40歲,家庭月入12萬

‧持有3個物業,2個車位

‧股票74萬

‧現金180萬

‧欠銀行超過1200萬

 

重點目標:

‧如何縮短供款年期或減債

‧增加現金流

‧財務自由

‧加被動收入

 

龔成老師分析:

1)要因應你的年齡、負擔、風險情況而決定你的負債比率是幾多。

你現時的總負債比率去到50%,以你的年齡,其實無問題,不過你出現擔心的情況,反映你風險承受能力並不是太強。

我相信50%是你的上限,不用太擔心,但之後不要再增加負債。

其實,不建議減少還款年期,或提早還錢,因為現時的低息環境,其實資金成本不高,與其還錢,不如將錢投資更好。但如果你真的好擔心,可以將現金$100萬,遲去物業3的的部分按揭。

其實你不用擔心,因為只要你保持每月還款,其實就算物業的價格跌,銀行也不會找你麻煩。如果真的有需要,亦可以賣車位幫手還錢(相信不會行到這一步)。

而初步睇你的情況,物業2、物業3,應該收租足夠供樓,即是你「可以唔理」這兩層樓,由得他們「自行運作」。

其實你現時手持的牌面不錯,只是投資知識不足,出現了不必要的擔心,同時未能作出最好的配置。建議你加上理財知識,對你資產的影響會好大。

不過,你財富組合出現了「太多物業」的情況,已有少少集中風險,之後的配置,應該強化翻股票與現金比例。

 

2)以你的年齡,其實仍是財富增長的黃金時期,而我們進求財務自由,會用「先增值,後現金流」作方法。

較後生時應投資較多增值類資產,而較年長的,則應投資較多保守類項目,因為你仍可承受的風險度較高,所以會著重增值為先。

例如初期投資較有潛力的股票,令財富較快增值,當增值到一定金額後,可開始將財富分配至平穩增值型股票,然後到年紀漸長或已累積了相當財富後,才漸漸轉成收息型股票。

因此,你可以投資平穩增長型股票,再加少少潛力股。你現時手上的股票,基本上都可以,但就可以更有效運用現時持有的現金作增值。

 

龔成老師簡介

‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》作者

‧ 《經濟一週》理財真人Show節目擔任致富教練

‧ 曾接受多個傳媒訪問

‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年

‧ 曾在萬多元月薪狀態下,憑股票累積數百萬財富

‧ 於網上分享投資心得,瀏覽量過百萬,為人氣博客,解答網友理財問題逾20,000條

‧ 《經濟一週》、《華富財經》專欄作家

‧ 證券業持牌人士

‧ 股票課程導師,學生人數逾4,000人

‧ 過往10年投資成績,過半能獲利超過1倍以上

Facebook專頁「龔成」粉絲人數超過200,000人

 

若然你有問題想向龔成老師發問,可在龔成的fb專頁中(www.facebook.com/80shing)inbox龔成。

免責聲明:本專頁刊載的所有投資分析技巧,只可作參考用途。市場瞬息萬變,讀者在作出投資決定前理應審慎,並主動掌握市場最新狀況。若不幸招致任何損失,概與本刊及相關作者無關。而本集團旗下網站或社交平台的網誌內容及觀點,僅屬筆者個人意見,與新傳媒立場無關。本集團旗下網站對因上述人士張貼之資訊內容所帶來之損失或損害概不負責。

關鍵詞
投資有道