中六合彩以外的退休方法 4%法則提早達至財務自由|李聲揚

中六合彩以外的退休方法 4%法則提早達至財務自由|李聲揚

文章面世之時,六合彩中秋金多寶已派彩,聽聞派彩8,000萬元。正常地讀者還是繼續營營役役,但機會是留給有準備的人,今次不中下次中。萬一真的中獎,很現實的問題是:8,000萬元是否夠你食過世?

撰文:李聲揚| 圖片:unsplash

(圖片來源:Unsplash)
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答案是:應該夠。很多人整輩子的收入都沒有8,000萬元。當你20歲打工;65歲退休時,8,000萬元相等於178萬元年薪,相信絕大多數人亦達不到。

當然,生活水平會變,就如筆者在讀書時覺得30,000元人工很高,可以做過世,現在看來愚不可及。正如小學雞時的你,覺得爭鮮壽司很好吃,長大就要吃米芝蓮三星了,人要進步嘛。

現實一點,假設讀者樂於維持現在的生活水平,那到底要多少錢才夠「劈炮」,實現財務自由?

關鍵是視乎閣下的開支水平。筆者考慮單身寡仔寡女的情況,若上有高堂下有妻兒還要預備兒女首期之類,請自行將數字乘大幾倍。

不少人都聽過4%法則,不完美但還好。將閣下的一年開支,除以4%(也就是乘25倍),得到的數字,正路就夠維持現在生活水平,直到死去。

留意這筆錢並非放進曲奇餅罐,而是仍要投資。扣除通脹後,你的投資回報,應該平均可以達到4%(以歷史數據來說,一般都可以),所以閣下是在花每年「回報」的錢,可能是租金,可能是股息,而不會用到「本金」。

而因為上述假設的回報已扣除通脹,所以你的開支也可以跟通脹而增長。

筆者在Patreon有詳細討論,甚至披露自己的情況。但現時姑且用筆者新書筆下的主角「阿凡」為例:此人月入50,000元,開支35,000元,投資15,000元。記好了。

留意儲蓄就是投資,若你只放在曲奇餅罐,則神仙難救。

月入50,000元,當然高於中位數,大約是香港首13%的收入,努力一點再加點資歷,並非不可能,相信本文的讀者都可以達到。

很簡單,阿煩一個月開支35,000元,一年42萬元,所以他就要1,050萬元才夠退休。更重要是:他何年何月才可累積到1,050萬元?這就較複雜,讀者可以去networthify.com網站,有計算機幫你。

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提早達至財務自由

阿煩每年投資回報5%(扣除通脹後),28年後,他的投資應可滾至1,050萬元,屆時每年的投資回報夠覆蓋開支,就「自由」了,噢耶。

留意網站預設的投資回報是5%(扣除通脹後),但只假設你拿4%用,已經比較保守。

至於扣除通脹後5%的回報是否可行?至少看歷史數據,美股過去幾十年的平均回報,都高於此數,不是太離譜的假設。

重複一次,月入50,000元,開支35,000元,投資15,000元;28年後可財務自由。聽落不是太勵志,如何可以提早一點?

方法不外乎三個。頭兩個方法,當然就是開源和節流。但何者較有效一點?十分掃興,似乎節流比開源有效,至少數字上如此。

至於最後的方法,當然是提升投資回報,但也是最難的,比減省開支更難,因為市場才不會理你是否要退休。

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