買滙豐債券當生果金 收息收到2097年

投資

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諗sir:

你好!
本人今年48歲,月入40,000元;太太47歲,月入30,000元,有一層現值550萬元的兩房物業,尚欠80萬元供款,手頭現金140萬元。
本人想繼續工作五年就退休,請問諗sir有甚麼好的投資方案?
讀者Ben Chu

借貸力在45歲後會下滑,建議讀者不應再買樓。
買不買樓,主要看自己會否因再買樓而借到爆晒。
正如筆者由2012年已開始講,旺市只宜用六至七成借貸力。
銀行如何看待自己(例如45歲後借錢開始難)、有沒有需要(不是指自住需要,而係需要利用槓桿去讓租客為業主加快儲蓄,以及利用政府濫發鈔票而貶走債務的需要)。

上述要點,筆者都無提及後市升跌,因為如果想從價格升跌去賺錢,最好方法唔係買樓,而是買股票!買樓只是穩而慢的投資方法。

此外,買房地產投資信託基金(REIT)都係一個低稅、靈活性高而可分享樓市升幅的方法。
讀者已近50歲,樓債已近還完,不好現時再買樓;加上萬一摸頂,一個跌浪再回穩番,轉身後,讀者可能已近55歲,到時近退休「無仇報」,因此投資前要考量自身可承受之風險。
讀者人工不錯;加上加按後可得大量資金,如何再進一步?可考慮利用券商之便,用低至1,000元美金入手滙豐銀行直債(見下表)。

這直債年期是100年,由1997年玩到2097年,但亦可今日買、明日沽,即可以中途「落車」。
由於是滙豐,而且是排序較股票高的直債而非股票,相信讀者有一定信心吧。

缺點是現在買要付39元premium,即要用139元個價買,但換來是每年7.2厘息。
換個角度講,只要滙豐銀行唔執笠,直債要五年回本(因為5.5年已收回近40厘息,大致抵返139元價條數)。
「住滿五年」之後就等於享有「滙豐生果金」之權利,7.2厘年年派到你死(相信唔會長命到2097年仍未死吧)。
既然讀者可能已將錢淨存在銀行幾年,何不由今日開始「移民滙豐」,坐夠5.5年就開始收息呢?

讀者550萬元兩房物業可加按套出360萬元(550萬元×60%−80萬元),連手上現金140萬元,合共500萬元。
可將150萬元投入債基收息,行B餐收年息20厘,主要是美國公司債,每月收25,000元,夠補加按後要負擔的17,000元〔(4.4÷2.59*)×10,000元﹞。
另外,150萬元不妨入手上述的mini bond,1,000美元有交易,留意係買滙豐銀行的債,而不是去滙豐銀行買。
本欄講的都是「食水低」投資物,銀行識都唔會做。

讀者另外150萬元入手呢項mini bond,年收10.8萬元(150萬元×7.2%),即150萬元產出月均9,000元利息。

讀者只要將上述兩項事情做好,每月有34,000元(25,000元+9,000元)利息,已等於夫婦其中一人收入。
有了新「武器」,過埋農曆新年假期後再諗是否五年後退休。當然賺到錢,一拆二再補多一間樓在手情況更佳。
再補充一句,倘若跟買股票比較,看看滙豐控股(00005)股價有排都未返2007年140元個價,已知筆者想講甚麼。
另外,股份派息是不保險,利用股票作退休準備並不合適;相反,剛入職場的後生仔多用股票係好事。

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