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幾多歲應有幾多被動收入才對? 對虛擬貨幣的看法︳諗SIR專欄

投資

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假設一個人持有虛擬貨幣及外幣投資合共200萬, 暫未有被動收入而只持有自住樓者。若男仕已接近40歲,建議留至少一半資金開始為自己產出起碼一萬元的被動收入。在假設平均通脹3%一年之下,20年後10000元的剛買力只剩$5500(暫簡單計為$10000/1.03^20)。一個人到40歲如獲20000元長糧(例如公務員長糧、年金派出、保險計劃月派紅利),到60歲這筆月入只可購回40歲時$11000元等值的商品或服務。$11000約是2023年入息中位數20000元的6折再少一點。正因如此,40歲有20000元被動收入是維持60歲後有尊嚴生活之必需。

被動收入不似長糧或年金

當然,有些被動收入不似長糧或年金那樣定額,派出的金額是可跟隨通脹同升及跌,加上有隨時轉換的靈活性。好像買樓收租,租金與通脹一起升跌、銀行定期大致可以,不過有時會因HIBOR不跟通脹而有所偏差,債基的派息亦會因市況好而加派息,基金經理都擔心市好時投資人會拎錢去大博大而贖回基金單位。直債的派息則固定,所以保本直債要每隔2-3年轉一轉保派息率跟得上市況,當然就唔係銀行職員咁隔1-2個月就叫你轉換而比佣。所以如於40歲有2萬元被動收入,若由年金或長糧產出的,已近底線。由租金或債類產出凡,好一點但都要花少少時間加租或隔幾年去review一下。

諗SIR專欄 (圖片來源:Shutterstock)
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虛擬貨幣有優勢但不持續

另外的資產可投入虛擬貨幣或外幣。買虛擬貨幣屬賺價的行為,因為虛擬貨幣沒有回本的保證,更沒保證派息。買樓收租或買債券到期一定會還給你一間房子或本金,較合適合想穩定收息的人,因合約上有保證還本的存在。但同時因這,樓價及債券升幅都受其到期歸還之本金所限,就好像債券的面值很難超過其未來總派息加上到期回本金的和,就當考慮通脹,債價都只比息本和的值高些少。虛擬貨幣的優勢,在於升幅可以很大,但跌下來亦深不見底。買中就可快速推動財富單車論中善於加速及幫人財務起動的前輪。不過你想持續收錢好似單車後輪咁不斷轉,收息較佳的投資物如樓房底債券會好一點。

另外虛擬貨幣也會「派息」的,一般是指放錢在交易所買穩定幣。買了穩定幣就隨時可用較低差價轉成bitcoin或dogcoin那些虛擬貨幣,而交易所會為穩定幣持有人提供10-20%年息,希望更加多人將現金轉做穩定幣,為交易所提供流動性。

當然買虛擬貨幣, 在那家交易所交易都要留意,因為交易所本身會有倒閉的風險, 所以有家庭的人,投資虛擬貨幣, 做個tail hedge就足夠。Tail hedge即是投資一個較少額碼,以防萬一虛擬貨幣真的爆升,而自己沒有買,最後落後於有買的那批買家,令自己財富追不上的風險。

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