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    計劃買樓收租 月儲6,000元月供股票 滾存10年夠作首期嗎?|財智姊妹淘

    計劃買樓收租 月儲6,000元月供股票 滾存10年夠作首期嗎?|財智姊妹淘

    Larry ,現38歲 ,及34歲太太,有以下問題:

    1. 現金和股票比例是否可接受,現時股市較波動,應怎樣重新配置或套現?
    2. 如計劃生小朋友,財務上應怎配合?
    3. 現有資產已可一筆過還清樓按,若想買第二個物業作收租要怎樣規劃呢?

    撰文:財智姊妹淘|圖片:Unsplash

    讀者財政狀況:

    收入:52,000元

    • Larry薪金:30,000元
    • 太太薪金:22,000元

    支出:31,000元

    • 供樓:8,000元
    • Larry生活開支:13,000元
    • 太太生活開支:10,000元

    流動資產:200萬元

    • 現金:80萬元
    • 股票:120萬元

    自住物業淨值:665萬元

    • 現估值:800萬元
    • 尚餘按揭:135萬元

    專家分析

    投資組合能怎樣配置,筆者這樣看:

    1. 2020年科技版塊大放異彩,今年有不少的回吐壓力,另外因疫苗推出,經濟有機會作大幅度反彈,舊經濟股有望在今年追落後,但明年會怎樣呢?明年新經濟股會否捲土重來?暫時來看疫情仍是反覆的,就算今年經濟有望能重回正軌,但當大家已習慣網購、網課、網上會議、WFH等等時,會否因疫情減退而改變呢?所以長遠來說科技版塊仍是看高一線的;

    2. 在波幅市場中,也可以月供股票/基金方案,利用「平均成本法」減低成本及風險。

    38歲讀者夫婦計劃生小朋友 若希望大學到海外升學 須預先準備200萬元學費?
    當大家已習慣網購、網課、網上會議、WFH等等時,會否因疫情減退而改變呢?圖片:Unsplash

    至於生兒育女,確實是人生重要決定,主要財務負擔包括生活費(衣食住行)及教育費(由幼稚園至大學)等,筆者微見是要先解決誰擔當主要的照顧者:父母自己?聘請外傭/保姆?交托長輩?入托兒中心?不同選擇將直接影響整體財政收支,請兩夫婦先行討論,讓財務上的配合更容易策劃。

    另一主項便是大學教育經費,若希望往海外升學,假設只計算18年的通脹,日後這筆支出或超過200萬元!筆者並不是說一定在海外升學才行,但擁有資金某程度上能擴闊日後選擇層面。若用18年時間籌措200萬元,並以月供方法投資增值,假設平均年回報9%,每月需供款約3,700元。

    最後一個問題:供滿樓按後多買一個物業作收租是否可行?

    筆者認為有兩大考慮:

    1. 是否有足夠彈藥支付首期、申請按揭時能否通過壓力測試。若物業價值800萬元,先付四成首期、印花稅等共358萬元,20年供款 (因估計需時間累積首期,亦要考慮二人之年齡,不可太進取使用30年按揭),年息2.5%的話,每月供款約25,500元,最低薪水要求約55,000元,以現時月薪預計,料可通過壓力測試。
    2. 那358萬元首期又怎樣呢?現時已有共120萬元在投資市場,​若先預留每月4,000元盈餘作教育基金,可將每月的6,000元盈餘​​作月供股票/基金策略, 10年後料可滾存至(平均年回報9%)約412萬元,連同放在銀行其餘的每月11,000元及80萬元現金,總流動資產約624萬元。
    38歲讀者夫婦計劃生小朋友 若希望大學到海外升學 須預先準備200萬元學費?
    買一個物業作收租是否可行?筆者認為有兩大考慮:是否有足夠彈藥支付首期、申請按揭時能否通過壓力測試。圖片:Unsplash

    當然沒有人能預測若「辣招政策」日後會否仍存在,但機會是留給有準備的人!筆者建議先儲定彈藥然係再看情況,如仍未撤辣,大可考慮改選收息股/基金/年金,達到長遠收益的效果。

    最後筆者希望提醒兩位:小生命的降臨將令家庭開支有重大變化,現時放在銀行那每月11,000元盈餘可提供一定的緩衝,請不要胡亂消費。

    美聯金融集團高級副總裁 -鄺翠玲 CFPCM

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