32歲教師有120萬儲蓄 目標600萬元物業 疫情下屢現減價盤 應把握機會入市還是睇定啲?|財智姊妹淘

32歲教師有120萬儲蓄 目標600萬元物業 疫情下屢現減價盤 應把握機會入市還是睇定啲?|財智姊妹淘

李先生,現32歲,任職教師,和女友感情穩定,預計兩年後首期可準備好,然後結婚、生小朋友,想法是希望樓價能下調令上車較易,結婚則簡約而行。置業目標是600萬元,首期由他支付,日後供樓則和女友群策群力。但面對世紀疫情沒完沒了,雖然有些樓盤已有減價空間,也不敢貿貿然入市!究竟他們應怎樣做呢?

撰文:財智姊妹淘 | 圖片:Unsplash

讀者財政狀況:

先看看李先生的財政狀況:

每月收入:40,000元

每月支出:16,000 元

  • 公積金:2,000元
  • 家用:8,000元
  • 個人開支:6,000元

每月盈餘:24,000元

資產:

  • 現金:1,200,000元

女友月薪約30,000元,每月盈餘約10,000元。

專家分析:

雖然李先生希望結婚能簡約一點,其實所需項目也很繁瑣,開支分野也很大!所以筆者建議無論怎樣簡約,都要預留20萬元作開支及緩衝用途,更要多和女友、雙方父母溝通瞭解看法,免傷和氣!

而在上車置業上,應儘可能採用較高的按揭額以配合本身財力:如要購買600萬元的物業,以現時利率及審批條件來說,最大可能性是8成按揭,以30年供款計算,每月供款約19,000元,每月最低的月薪要求約46,400元,首期及相關費用約145萬元。以目前兩人總月薪、總盈餘來說,也是可負擔的範圍;那李先生能否累積這145萬元的第一桶金?現時李先生擁有約120萬元現金資產,若能將每月盈餘都儲備下來,兩年後約有162萬元,支付首期及預留作結婚用途後,應所淨無幾,也沒有日後的應急現金儲備(建議是6個月支出,即約10萬元),況且開始供樓後,每月盈餘將大減,儲蓄速度受影響。

32歲教師有120萬儲蓄 目標600萬元物業 受疫情影響應否暫停上車計劃? |財智姊妹淘
開始供樓後,每月盈餘將大減,儲蓄速度受影響。

所以策略上李先生應在置業前多努力儲蓄,而另一角度上,只將儲蓄存放在銀行,也未能全發揮資產的威力。筆者建議李先生可作這樣的部署:

  • 基於資金只有最長兩年的投資期,預見投資市場的短期內波幅仍大,建議將現金的一半(約60萬元)投放在較平穩投資組合內 – 主調是收息:收息股、房產基金、股債混合基金也可考慮;每月盈餘亦可撥出一半(約12,000元)利用月供策略投資,以平均成本法減低風險 – 主調是增長,要留意投資項目能否配合經濟發展及週期,但不能過度進取。若平均年回報是6%,這部分在兩年後料可滾存至約98萬元,連同銀行存款,總資產額可累積至約180萬元,料可處理置業首期、結婚和應急儲備三個目標。李先生亦請留意個別項目風險及回報差異很大,建議和理財顧問多溝通和定時檢視組合;
  • 日後增薪時也可增大每月儲蓄金額;
  • 雖說李先生希望自己能負擔首期,但世事難料,樓價亦受很多因素影響,女友的財力可能是置業上的最後一根稻草,請兩口子多商量,根據她的風險承受能力來好好規劃一下,也可讓好在理財路上作一些嘗試。

至於因疫情影響是否應暫緩計劃呢?筆者認為若是自用,也符合本身的負擔能力,便沒大問題,畢竟香港地少人多,現時各國都「印銀紙」推動經濟,樓價有一定的支持位,趁現時有較大的議價空間,筆者建議可選取較優質物業,增強抗跌能力。

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美聯金融集團高級副總裁-鄺翠玲 CFPCM

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