35歲單身宅女 月搵18,000元 15年內有咩退休方案可以籌備

另一方面，筆者綜合讀者的來信，有以下幾點。

（一）想幾多歲退休？ 答：50歲。

（二）現有保險計劃到退休時可以拿多少錢？ 答：計劃到50歲退休時，可以拿105萬元。

（三）儲蓄保險拿錢後需要人壽保障嗎？ 答：不需要人壽保障。

（四）需要供養父母嗎？每月給多少家用？ 答：需要供養父母，每月給3,000元家用（有兩個姐姐，也同樣每月給3,000元家用作分擔）；加上因愛宅在家，平均每月消費僅3,000元，家用及消費合共花每月6,000元。

（五）需要考慮居住問題嗎？ 答：不需要考慮居住問題，現在與父母長居公屋，沒有打算搬出。

財務分析及方案

筆者根據讀者的財務狀況及提早退休為目標，作出了以下的財務分析及方案，希望助穩健達成讀者的個人理財目標。 首先，Peggy是家庭支柱之一，雖然現時家庭部分並不算多，但不要忽略，當父母退休後，家庭開支也相對增加，以面對自住物業的維修保養及生活開支提升。有見及此，在整體理財開支上，需要有儲備作日後不時之需。

在提供資料中沒有說明關於個人的醫療保障，一個全面性的醫療保障是終身的需要，對於保障個人資產和家庭負擔有著重要的角色，希望在這方面不要忽視。 50歲開始的提早退休策劃 到Peggy 50歲之年，通脹升幅潛力是無法預測的。

若現在的工作壓力很大，筆者建議可在已建立基本資產基礎能力的情況下，選擇一些不用負擔太大壓力的工作和短期性質工作，作為生活上調節及生活費的幫補。 讀者可考慮運用現時已開始儲蓄的保險計劃，作為資產基礎的一部分，因在50歲之年，已有約105萬元的資產作預備。 在退休生活保障方面，Peggy可先安排退休後的長期收入，作為首要的理財目標。 筆者建議選擇一些保證回報高的年金計劃，或波幅較低而定時派息的高收益債券基金作退休儲蓄。此兩種投資方案，各有自己的優點。

搵固定回報的年金計劃

雖然年金的回報較穩定，但在儲蓄期內彈性較低，不能隨時提取現金作財務上的解困。 以投資在高收益債券基金，Peggy須面對投資上的系統風險，雖然此類基金的價格風險較低，但必須定時檢討及評估，而平衡每年的派息率，能否達致閣下預期投資儲蓄的目標，也需要詳細了解和預算。 可選固定回報年金計劃 以現時的每月開支為藍本，基本開支每月約6,000元，假設每年2厘的通脹率，32年後，現時的6,000元，便相等於當時約9,000元的開支。

你可選擇一些提供固定回報的年金計劃，假設一個以月供3,500元的20年供款（合共儲蓄本金84萬）的年金終身計劃。 以每年派息率4.5厘預算，由供款人60歲開始，每年可提取約14.4萬元，直至終身100歳，亦可在年金提款上，加上通脹提升的要求，作提取金額的調整。 或在60歲時，一次性提取222萬元，作退休生活費之用。有需要時，可尋找專業的理財策劃顧問作詳細的分析和評估，為閣下作出更切合需要的理財策劃。