信貸評分點樣計?遲找卡數「整花個底」嚴重扣幾多分? | 陳永鍵

信貸評分點樣計?遲找卡數「整花個底」嚴重扣幾多分? | 陳永鍵

近日筆者上網看到,有討論區的人閒聊與信用卡有關問題,期間有人透露自己曾多次「大頭蝦」,忘記找卡數,擔心影響信貸評級,日後找銀行承造按揭買樓有困難。或者讀者會問,忘記一、兩次找卡數會有這麼大影響嗎?

撰文:陳永鍵| 圖片:iStock

雖然一般來說,只要相隔時間夠長的話,忘記一、兩次還款影響不會太大,不過也要看當事人的遲還情況是怎樣。

信貸評級由個人信貸評分而成,分A至J類,有10級之分,分數範圍介乎1,000至4,000分,愈高評分就愈高評級。

銀行或信貸機構均會利用環聯(TU)信貸資料庫,查看申請人信貸評級是否良好、財政是否穩健、過往有沒有不良信貸紀錄,以及有沒有任何貸款在身,例如其他按揭及私人貸款等。

多次借貸會被扣分

而信貸評級制度有幾重要?要了解信貸評級制度,可以由怎樣「扣分」開始。

一般甚麼情況下會扣分?如有人在短期曾經多次借貸,就有機會降分。

例如李先生今年1月向多間機構申請貸款,最後在A銀行借了一次貸款,然後幾日後,又向多間機構申請貸款。

當在B銀行借了另一筆錢,B銀行在批核貸款的時候,是可以於TU資料庫查到上筆款項申請次數,故李先生在短期多次申請貸款的行為,可能會被扣分。

另一例子是「碌爆卡」,即用滿信用額度。

其實信用卡的信用額度使用超過一半,已經對TU有影響,所以要小心不要用得太盡,在消費時,可以分多幾張卡用,以攤分總信用額。

另一常見被扣分的情況,就是每月只還最低還款額(min pay),信貸機構會認為申請人無能力還款,財務並不穩健,同時也因為利息貴,令負債愈來愈多。

不過,又不是完全不用信用卡就代表對貸款有幫助,因為如果沒足夠信貸紀錄資訊,代表銀行無法評估到底借出貸款後,申請人是否有能力或願意準時還款,反而有機會為此而批出較高的利率,影響借貸。

信貸評分點樣計?遲還卡數有紀錄 管理好借貸唔怕影響按揭 | 陳永鍵
(圖片來源:iStock)

免短時間申請多張信用卡

怎樣才可以改善信貸評級?

最基本一定是每月準時還款,全部信用卡賬單要清還;不要短時間申請多張信用卡,要分開申請。

有需要碌卡時,盡量用多些不同的信用卡,攤分信用額,以免總信用額使用過半等。

如果仍然擔心的話,亦可以定期查一下自己的信貸報告,特別是申請按揭之前,那就可以更安心了。

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