30歲公屋男想買樓結婚 女友愛豪裝卻資金有限 應該點做?學校沒教的3個理財要點|諗sir

30歲公屋男想買樓結婚 女友愛豪裝卻資金有限 應該點做?學校沒教的3個理財要點|諗sir

讀者孔先生:

你好!本人30歲,公屋仔出身,月薪40,000元;女友月薪45,000元,手上現金40萬元、股票40萬元,債基B餐收息80萬元,1倍槓桿年收息9厘。

現時租住荃灣套房月租5,000元,預期幾年後結婚買樓。請教幾個大方向:

(一)應否將家母公屋換至綠表三房居屋?
(二)買兩房在九龍,不過由於女友愛裝修大執,本人相信一買樓就會一舖清袋;
(三)兩年後債基增至約120萬元,轉至A餐年收息12厘,月收約12,000元,足夠於九龍租兩房幫補,是否可行?祝閣下牛年生意興隆!

撰文:諗sir|圖片:unsplash

第一個要點:了解公屋、居屋與私樓之別

讀者工資水平不俗,第一個要點:學校無教公屋、居屋與私樓之分別。

建議不要浪費子彈去換居屋,何況有公屋在手。以綠表買居屋好處,除了免付地價外,更可以95%上會,比白表僅90%有更高按揭成數。

因此不少細單位免地價敘造200萬元按揭,只須付10萬元首期就買到,銀行批核綠表亦勁鬆手。因居屋是政府會維護的建築物,因此借貸人條件未夠好都照過。

筆者去年去過天水圍天盛苑睇樓,該居屋升幅比嘉湖山莊更甚,原因亦罕見。首先,雖然嘉湖山莊是私樓,但質素與天盛苑相距不遠;加上後者步行到西鐵站比前者近。其次是銀行對天盛苑批按揭鬆手過私樓;最後是細價樓爆升潮,令天盛成為升幅強勁屋苑。

當然筆者不會買天盛苑來收租,因一來無資格;二來是將居屋補地價,亦不見有「錢」途。

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第二個要點:買樓後不要花錢豪裝

話說回來,由於讀者已試好以債基收息有平穩回報,不妨將錢泊在債基收息,婚後一至兩年先租樓住,之後雙方協商好才買樓。

筆者教的第二要點是關於婚姻理財,結婚後首次置業,花錢去大裝修是弊多於利。舉例婚後過兩年有寶寶好正常。為人父母到時又要為校網及住近家人以便照顧方面細想,日後將豪裝的dream house賣出,向經紀陳述物業的裝修好值錢,可是欣賞的買家估計極少數。

若當初用30萬元裝修,以兩年計算,每月平均花逾萬元在裝修方面,對年輕人而言十分浪費子彈。

套房其實幾正!香港有介乎20萬至30萬人住在套房,而大部分位於方便地區。以讀者為例,居住的套房在荃灣西,當然超方便。當地食肆在疫情消卻後加速開張,令荃灣西人流大幅上升,學校又無教你如何觀察投資時機。

荃灣西四個新落成屋苑,為當地商業活動提升了層次,未來在荃灣西站附近的工業區,有四至五間工廈拆卸後重建落成,有寫字樓自然對當地住及食有更大要求。

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第三個要點:先將錢泊在債基收息

此外,筆者在半年前已提及將B餐轉做債基A餐,B餐是市道差時回報會反升,但半年前提及疫情會過,應將投入派息更高、又能給予一定上升潛力的A餐,不槓桿年收7厘息;而槓桿後提供12厘至15厘年息,回報視乎槓桿水平。

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