為子女加按物業助上車 萬一仔女斷供會否負債上身 |陳永鍵

為子女加按物業助上車 萬一仔女斷供會否負債上身 |陳永鍵

過往資訊不發達年代,沒有太多投資資訊,導致年長一輩難以尋求物業以外的投資方向,故較偏向投資「磚頭」;另一方面,亦為了建立安樂窩。正因為長者喜愛投資「磚頭」,亦順著香港樓市爆升而累積了一定財富,故不少年長一輩普遍持有已供完的現契物業,亦願意協助子女「上車」。

撰文:陳永鍵| 圖片:Unsplash

大多父母願意提供「父幹」

面對香港樓價高企,年輕人難以「上車」。富商劉鑾雄長子劉嗚偉亦奉勸年輕人「睇少啲戲、去少啲日本」,為的就是節省支出,能夠早日達成上車夢。

筆者亦曾年輕過、揮霍過,亦頗認同此番說話。惟為了能早日「上車」,卻要犧牲生活亦相當諷刺。

然而,大多父母亦願意拿出現契物業,套現資金作首期,幫助子女早日「上車」。

父母借物業助子女上車 供款角色要釐清
大多父母願意提供「父幹」

由子女作為借款人

父母借出物業給子女套現,以支付首期,一般會考慮敘造按揭供款。

不過,父母或會擔心套現後,日後子女忘記供款,該要如何處理?

一方面,可考慮父母以業主身分申請按揭;另一方面,由子女作為借款人身分同時申請按揭,而銀行會為借款人開立高息存款掛鈎及供款戶口,換句話說,整筆按揭貸款,將會由子女存款戶口作每月扣賬。

直接由子女戶口扣賬的好處,是毋須經父母戶口作扣賬,以防日後子女萬一忘了轉賬到父母戶口供款時,會出現尷尬或爭拗等情況。

父母享高息存款掛鈎戶口

此外,銀行在提供按揭服務時,大多會附送高息存款掛鈎戶口以吸納存款,在競爭激烈的按揭業務上,有部分銀行,能提供高息存款掛鈎戶口予供款人配偶或父母。

在此情況下,另一好處是父母亦能以業主身分,享有高息存款掛鈎戶口服務。

父母可考慮把積蓄存入高息戶口內,以賺取更優惠利率,當作是父母借出物業予子女時的額外回贈。

父母借物業助子女上車 供款角色要釐清
父母借物業助子女上車 供款角色要釐清

雙方宜一起了解合約細則

讀者或會問,假設子女不供樓,身為業主亦同時是申請按揭的父母,有責任供樓嗎?

在按揭申請上,父母雖然以業主身分申請按揭;子女則以借款人身分申請按揭,並負責日後供款,但在債務責任看來,父母應不需要代替子女還款。

事實上,假若日後子女不供款時,銀行首先會先向借款人追討債務。

倘若追討不果,銀行便會向業主追討債務;更甚者,銀行會收回抵押品並拍賣物業,以支付欠債。

雖然在大部分情況下,子女不會拖欠供款,但有關按揭申請者,亦應當了解作為業主或借款人的財務細節。

雙方並在簽署按揭合約時,宜一起會見銀行職員,以便了解按揭合約上的貸款金額、年期及內容等細則,以免雙方日後出現供款問題時會反目。