負資產被歷史封印?兩種常見情況最易被銀行「Call Loan」!|陳永鍵

樓市

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早前太古城錄得一宗樓主大幅劈價個案,業主以低銀行估價百多萬元出售,有讀者就擔心之後樓價下跌,假如銀行估價低於當初買入價會怎樣?

確實,有一個名詞在香港樓市「消失」已久,令人開始忘記,甚至對年輕人來說,好似從未存在過般,那就是「負資產」。

負資產最大的後果,就是銀行Call Loan,有機會令業主走上絕路。

雖然筆者不認為在可見的未來,負資產會重現或Call Loan的情況,會如當年「沙士」般可怕,不過也為年輕讀者作一介紹。

所謂負資產,其實概念很簡單,就是資不抵債。

(圖片來源:政府新聞處)

銀行估價只升不跌 由於香港樓價高昂,要一炮過繳清樓價買樓是很困難,於是買家買樓時都會申請銀行按揭,供樓期間業主其實是處於負債狀態,債主就是銀行。

隨著近十年樓價屢創新高,即使途中間或回軟,很快又再上高峰,且破頂不斷,銀行估價看似只升不跌,負資產幾乎不存在。

然而假如有一天,全港樓價大幅下跌,甚至遠低於銀行當日借貸樓價,就會形成資不抵債,於是銀行或會採取行動,要求業主償還差價,提早還錢,即Call Loan。

假如業主無法提早還款,銀行是有權收回單位再拍賣,變成銀主盤。

不過,現時要出現負資產再被Call Loan,是機會極微的事。

首先,香港銀行財務情況十分穩健,環球經濟狀況亦很平穩,不似1997年金融風暴,以及2003年「沙士」的情況。

因為新冠肺炎已席捲全球兩年有多,最壞情況已過,看回各國的經濟情況及多國大幅放寬防疫措施,現時反而是漸見曙光的狀態。

另一方面,Call Loan其實是個成本非常高的舉動,銀行不會隨便做這個舉動。

(圖片來源:政府新聞處)

更重要的是,經歷過1997年、2003年、2008年數次大傷,現時香港已有健全的制度,保障銀行及業主在即使經歷世界大變,都不會如當日容易撼動銀行體系。

現時申請高成數按揭,買家需要購買按揭保險,有按保公司作擔保。

該保險其實有效保障銀行及降低銀行借貸風險,因此就算業主真的因樓價下跌變負資產,銀行也不會即時採取行動。

多因違反按保條款 雖然現時情況一般不會因為負資產出現Call Loan,但仍然有其他原因可導致Call Loan。

最常見的是,業主以高成數按揭買樓後,違規將物業偷雞放租給他人,違反按保條款而導致Call Loan。

另外,假如買家供樓戶口有洗黑錢情況,一旦被銀行負責調查賬戶交易的AML關閉戶口,都一樣會被Call Loan。

可見現時除非情況十分特殊;否則,嘗試被Call Loan也不是那麼容易。

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圖片來源:政府新聞處