醫生都申請唔到按揭!因犯下兩大錯誤 專業人士申請按揭需知|陳永鍵

醫生都申請唔到按揭!因犯下兩大錯誤 專業人士申請按揭需知|陳永鍵

筆者近日收到讀者來信,表示醫生在申請物業按揭上遇到拒批情況,雖然最終筆者亦能幫助申請人成功上會,但其個案亦有參考價值,好讓相關行業人士細味。

撰文:陳永鍵|圖片:Unsplash

讀者A先生的職業為醫生,並經營一間醫務診所,故其被界定為自僱人士。

因A先生在大多數診症時所收取的診金,是以現金形式交易。而他因平日公務繁多,故所收取的診金,會安排由診所護士負責到銀行入賬。

可是,A先生僅提供個人戶口給護士入賬,期間持續兩年;惟其公司的戶口,則沒有保持一定的入數紀錄。

加上去年因疫情問題,A先生遲遲未收到稅單,故他向銀行申請按揭時,雖然所申請的按揭成數,是不需要透過按證公司申請的五成按揭,但亦出現被拒絕批核情況。

欠稅單證明年度收入

在大眾角度來看,醫生收入理想,理應很容易便能通過銀行的壓力測試。

事實上,A先生的收入能夠通過壓力測試,無奈遲遲還未收到稅單,以證明其年度收入。

一方面,因A先生每日收回來的診金是存進個人戶口內,故公司戶口的流水賬,並沒有反映其公司的業務運作。

醫生申請按揭竟遇拒批 犯下兩大錯誤 專業人士申請按揭需留意|陳永鍵

另一方面,大多銀行亦因A先生未能提供近期的稅單證明,而沒能成功批核。

在銀行角度看,雖然醫生屬高收入、穩定及專業人士,但由於A先生手上不存在任何收入證明文件,縱使銀行想與他建立關係,亦難以作出批核。

雖然A先生有將每日銷售額存入個人賬戶,亦會有小部分銀行,可接受以個人賬戶顯示公司銷售額作按揭申請,毋須提供稅單,僅需提供最近六個月個人及公司戶口的收入文件。縱使公司戶口未能反映其診所診金帶來的盈利,A先生亦符合申請資格。

但在過程中,申請人亦需要提供其診所內部賬目,以反映其盈利。不過,在A先生提供內部賬目時,其內部賬目亦令銀行懷疑其收入。

公司賬目未能反映買貨金額

原因是A先生在最近一年並沒有為診所購入一定數量的醫療用品、用具及藥劑,故在內部賬目上未能反映買入的貨物金額,以致銀行認為在過去一年診所並沒有正常營業。

惟經了解後,在2019年,診所因買入數量較多的醫療用品及藥劑,故在2020年只購買小量用品,以致在申請按揭時,內部賬未能反映其買貨金額。

A先生指診所在2020年是有營業的,亦幸好能提供2019年買入醫藥用品的單據,以及向銀行作出解釋後,最後成功獲批按揭貸款。

筆者提醒,即使是專業人士如醫生,在申請按揭時,亦應當注意銀行所需文件,以免在欲承造物業按揭時,遇上拒批情況。