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50歲離婚婦、大灣區工作月賺9萬:如何5年後移民提早退休?|諗Sir

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讀者:你好!本人為閣下舊生,50歲,女性,已離婚,沒有小孩。在大灣區工作,月薪89,000元,另有固定雙糧每年16萬元。每月供樓及供養父母和自己,扣除使費後可儲55,000元。

本人名下無樓,做擔保人,買給父母西灣河三房綠表居屋。現時值800萬元,仍欠按揭130萬元,月供10,000元。

2019年尾買了債基,2020年3月,債基因受累疫情跌了15%時一驚就賣了。明白是自己心不夠定,未能等到幾個月後的回調。目前持有現金400萬元、股票110萬元,希望五年後移民提早退休,應該如何部署才可以有足夠被動收入?感謝!

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(圖片來源:政府新聞處)

諗Sir:

學生親證債基於2020年3月首現新冠肺炎後跌市,跌後升幅,可追回跌之前的價或更多。

至於踏入2022年,各類資產價格下跌,在課上提及債基較年初價格下跌7.8%至15%不等,亦因此今年入市撈底者,多用保本之直債多。

先不談直債,讀者年達50歲及無兒女,理財需要保守。外間股市的大升大跌,抱歉已沒大條件再「玩」。

先是輸錢了,讀者已沒時間再加回來;二是讀者個人心態不合買股票。如2020年只15%跌幅,就震走了。

現時110萬元的股票,相信都是「蟹貨」多。最符合股票莊家想持股者一味坐貨,等返家鄉的心理,假若輸了就不想面對現實沽出,抱有此想法者,真不應浪費時間在買股票上。

相反,假如閣下是20歲的年輕人,或者已做好一生三宅,打算錦上添花,更有夾份做生意的心理素質,那麼買股票及在當中追尋一個可逐步長勝的法門,是值得的。

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(圖片來源:[email protected] Cappello)

買年回報4厘的直債開始

另一方面,直債入場門檻比較高,20萬美元起,可隨時買賣,建議讀者由年回報約4厘的直債開始買起,不用怕派息低。

因為現時價平只9x元賣出,直債揸到四至五年後到期,保證100元買返,賺價又賺息,而當中超級上市大機構直債倒閉率低。

至於保費融資有較低入場門檻選擇,介乎30萬至50萬港元起,見效年期五至八年,而內部回報率(IRR)介乎7%至10%,已計及現時加了的息。

至於未來香港要加息,要看美國會否將一年後息口見4.25厘的預期再推上去。

這兩星期大家對息口加勢看淡,亦因此,HIBOR由0.89%高位跌至今日0.73%了。息口升就有人講;跌就無人提。

筆者建議讀者,將40萬元投入保費融資,為七至八年後的自己擁有近100萬元籌謀。

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(圖片來源:[email protected] Amano)

另外,想撈底便考慮保本的債,買入後不槓桿,投入160萬元收息,每月收近7,000元。

日後再將保費融資/新儲蓄到的錢投入,買入不同公司直債,重複做三次,預期月入有20,000至25,000元。

同時讀者可買收租樓,日後一間用作自住;另一收租,已夠40,000元每月被動收入,都叫有不錯生活了。

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圖片來源:政府新聞處、[email protected] Cappello、[email protected]