月入$17K 想向第四宅前進 要提升借貸力 可以咁做 | 香港樓市2019|經一專欄
本人今年48歲,月入60,000元(14個月糧);太太46歲,月入17,000元;兒子22歲,仍在中文大學讀醫 ,2021年畢業。
資產方面,有一自住未補地價居屋,沒有按揭,估值570萬元;另有屯門私樓,2014年買入,已出租,有打釐印,每月收租12,000元 , 估值573萬元,欠按揭260萬元。
今年初成功將太太從未補地價居屋之「人頭」䆁出,現可「首置」買入第三層物業。
因太太收入不多,問過銀行以她個人收入只能借180萬元;而本人因multiple mortgage的關係,作為太太擔保人借款幫助不大。
現考慮將屯門出租樓轉回自住,再向銀行加按八成,但恐怕按揭證券公司;要麼就賣出屯門樓,套回約340萬元(600萬元-260萬元)以補助太太借款之不足。
這問題已經煩惱了半年多未有明確方案,希望諗sir幫忙解開以上難題,讓本人完成一生三宅格局,向第四宅前進。
讀者煩惱人上
撰文:諗sir(Homebloggerhk)|圖片:新傳媒資料室、unsplash
看牌面,讀者應可再借錢擔保太太入手第三間樓,而不是他自己所講,已兩樓在手借不到錢。
讀者的借貸力為906萬元(60,000×14÷12÷ 10,000×2.59*×50%),而收租樓借了260萬元、居屋沒有按揭,換言之仍有約500萬元借貸力未用。
若萬餘元收入的太太再加讀者擔保,要買500萬至600萬元的樓報自住,如此高成數成上會應沒問題。當然筆者未有時間親身會晤讀者,以上推敲未必夠準,但一件事可肯定是讀者必需提升借貸力。筆者早年於銀行工作,觀察到有些人在按揭上很懂幫自己「化粧」取得優勢。

勿亂信按揭轉介公司
對於萬多元人工者,優點是就算俾人炒咗,搵過另一份萬多元的工作都唔難;此情況下不妨由親人開公司出糧給太太,增加借貸力。當然要有證明太太在此公司有其角色,值得出糧給她;另外公司出糧唔會差勁到出現金,就當支票出糧都要好好保護才成。坊間有些按揭轉介公司可助你做好晒上述行為,代價是加按或買樓後所得的2%,即十多萬元現金回贈要俾晒該轉介公司。
