內地人在港投保   拉高保費?

內地人在港投保 拉高保費?

上週有報道內地人來港投保成風的情況,其中一位被訪的保險業人士稱,這是因為內地的區域風險較高。而大量內地人來港投保,可能會導致香港人的保費加價。筆者有一些本港客戶看罷這則報道後,便帶著情緒向筆者查詢。

其實以上的預測是有誤,為何?該報道提到一個概念為「風險池」。所謂「風險池」是保險公司會拿出部分保費形成一個資金池,用於支付賠償。

內地人健康風險較高

雖然中、港保險客戶的賠償金是在同一個風險池撥出支付,但很多人會忽略,而且未必知道的是,本港保險公司就不同國家或地區生活的客戶,設有不同的保費(假設其他條件一樣)。這是由於其他國家或地區的人均壽命、風險等因素跟本港不同所致。

眾所周知,本港是全球人均壽命最高的地區之一,所以保費也較很多地方便宜。內地則因為環境污染、食物安全,及醫療水平等因素,導致健康風險較高,所以本港的保險公司會在原有保費的基礎上,對內地人收取一定的附加費,這筆附加費用是足以抵銷其所造成的風險。

至於以上報道提及內地客戶會出現瘋狂索償的情況,而導致保費增加,這講法或有一竹篙打一船人之感。有事要理賠當然天經地義(這方面已透過附加費解決了),而貪小便宜瘋狂索償是個人行為品格,這跟國籍或種族無關。

可能是有些朋友擔心內地部分醫院無良收費或弄虛作假,令賠償金額大增從而令保費增加。事實上,這也不必擔心,因為內地保險客戶若在內地就醫、住院必須到本港保險公司指定的醫院,這些醫院一般都是高質素的「三甲醫院」,收費公正,醫生的醫德及技術有保證,相信能避免上述情況出現。

至於內地人之明知保費比本港人貴,仍然來港投保,主要原因是其保費仍較內地保險便宜,保障更全面。

保險公司生意暢旺,對於投保人也是好事,因爲保險公司的「風險池」資金充裕,對保險公司控制成本更為有利。

事實上,不少投保人買保險的目的都是買個安心,以備不時之需,一旦不幸降臨時,可以通過保險,將經濟損失轉移至保險公司,令正常生活不受影響。絕大部分人都不希望用自身的健康,測試保險是否管用,或換取一筆賠償金。