如何挑選保險公司?(下)

熱話

很多保險公司標榜其在香港的歷史。事實上,歷史長,說明公司經得起不同時代的考驗,而且管理、產品開發,及營運等方面比較成熟。

此外,公司涵蓋的業務地域也很重要,有些公司主要業務集中於亞洲;另一些放眼全球。可能有人會認為多,一定是好,但其實並不然,例如這幾年歐洲經濟轉差,若公司在歐洲有業務,整體業務表現亦會因而受累。

猶記得金融海嘯時,不同的金融機構都受到波及,其中友邦保險(01299)亦受到母公司的財困影響。由於友邦在港的客戶多不勝數,當時香港保監專員、庫務局局長、財政司司長,以至特首都出來為友邦「站台」,這亦是所謂的大而不倒(Too Big To Fail)。

多人買自有他的道理,相信大家最會想到各大保險公司在港的客戶數目,但可惜保監會並無公布有關數據,所以退而求其次,從有效保單數目來看各保險公司的受歡迎程度。

留意代理分銷渠道

部分客戶對保險公司代理人數多,會覺得較為安心,因為一旦自己的保險代理離職,亦不難找同一間公司的其他保險經紀跟進。

不過,其實代理人數是沒有太大的參考價值,因為有些公司大部分代理是兼職,甚至是掛牌給自己買單,那麼這些公司,即使人再多也不能令人安心。

所以MDRT會員數目和比例更具參考價值,MDRT 是Million Dollar Round Table的簡稱,中文名稱是百萬圓桌會。

這協會在美國成立於1927年,現已成為全世界頂尖壽險從業員參加的組織。如果一間公司的MDRT會員數目和比例高,說明這公司的代理人質素也比較高,亦間接地反映出這公司的管理水平。

保險公司分銷渠道主要有直屬代理(Agent)、第三方經紀(Broker),及銀行。若直屬代理佔公司生意來源比例低,就隨時歷史重演。猶記得2013年蘇黎世保險公司突然宣布終止直屬保險代理人渠道,以後只靠第三方經紀銷售,當時有超過800名代理進入失業大軍;另有16萬名客戶的保單頓成為「孤兒單」,若想轉保至其他保險公司,又頓時蒙受退保的損失。

所以如果代理渠道比例較高的公司,其繼續沿用代理渠道的可能性就愈大,有專屬代理長遠服務的機會就更高。

事實上,所有保單的定價都是由精算師,根據相同的準則計算出來,所以一個產品如果特別便宜,一定是保障範圍較窄,或者是條款更加苛刻,所以價格並不是最重要的因素,真正需要考慮的是,保險公司提供的產品選擇種類。

為何產品的闊度重要?因為選中一間公司,最好就是可以一站式解決問題,而不是在A公司買甲,B公司買乙,C公司買丙,這樣理賠也很麻煩。但如果一間公司的產品種類齊全,可以滿足不同的需求,便可節省很多不必要的麻煩。

另外一個要考慮的地方,就是過去的紅利實現率。大家都知道紅利並非保證,但是有些保險公司可以做到紅利的實際派發,跟計劃書上的高度吻合,這說明該公司很重視客戶的合理期望。雖然過去的紅利情況不能代表未來,但相信都是一個很好的參考。

相信經過這兩期的分析後,讀者能夠更立體地挑選保險公司,下期再分享一些別的訊息。

延伸閱讀:
【如何挑選保險公司?(上)】
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【生病才轉終身危疾計劃 划算嗎?】
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