家庭添雙胞胎 如何計劃醫保及壽險保障|劉啟明|投資有道

家庭添雙胞胎 如何計劃醫保及壽險保障|劉啟明|投資有道

家庭有新成員加入,人生路上必增添不少色彩,同時亦伴隨著不少財務責任,如家用、醫療費、學費以至精神壓力隨時以倍數遞增,及早調整家庭的財務策劃才是上策。

撰文:劉啟明| 圖片:新傳媒資料室、unsplash

讀者李氏伉儷,分別31歲及30歲,均現職設計師,家庭月入56,000元。雙胞胎剛滿月,太太打算產假後繼續工作,故來信詢問如何為家庭增添保障,以應付將來的醫療及教育支出,減低突如其來的財務風險。

轉投家庭保單更優惠

首要是安排兩位嬰兒的醫療保障。嬰兒自出生日起計滿15天後,坊間保險公司普遍都會承保「基本住院及手術保障」。由於預期醫療開支的增幅比一般通脹還要高,而且私院的大房床位或會出現緊張情況。筆者建議李氏購買「半私家房」級別及「附加醫療保障」,藉以減低「賠唔足」的風險,嬰兒亦會得到最快的診治。由於僱主沒有為李氏二人提供親屬保險,如經濟能力許可,可考慮購買「門診保障」,藉以減輕嬰兒求診時的醫療負擔,到子女三歲後,可視乎其健康狀況自行續保與否。如病史在過往沒有出現異常,李氏一家可趁身體健康時考慮轉投家庭保單,一張保單保障一家四口,除了管理便利外,保費亦更優惠、賠償更有效。人壽保險的保額亦需要作出調整。由於李氏的供養人數由原來的兩人變為四人,財務責任提高至少一倍以上。現有的人壽保額應相對調高,並將未來的教育費用、家庭開支及其他因素等一併考慮在內,即使面對突發事件,家人都可以安枕無憂。

筆者建議採用減額定期壽險(Decreasing Term Life),保障年期可自訂,特色是首年保額最高,然後隨年期而漸降,保費亦會相應遞減,直至保障期完結而歸零。孩子長大後,父母的責任開始減少,保額及保費的要求應隨之而減少,非常切合雙生兒父母的需要。舉例,假設計算通脹後需要600萬元供養雙子至25歲,李氏可擬定保額為600萬元,保障期25年,保額每年扣減8%,保費也會每年遞減約8%,到保單25週年後就會期滿。屆時孩子長大了,解決了養育責任,保單也順利完成了它的「保衛使命」。

最後是大學費用的安排。香港雖然有15年免費教育,大部分父母期望子女可以大學畢業,學歷對於新一代就業可說是非常重要。

面對「學歷通脹」問題,大部分畢業生都擁有學士學位,部分更擁有碩士甚至雙學位,競爭力與日俱增。筆者建議以萬用壽險(Universal Life)來解決此需要,李氏可根據自身的風險承受程度及經濟能力,投保分紅險或投資相連險來儲蓄投資,讓時間為自己的財富增值。一般而言,保單生效滿20年後回報是不俗的,如有需要,家長可以分段從保單部分提款,來應付大學學費甚至其他家庭需要。即使持有人不幸早逝,保單設有身故賠償,一般為保單價值的100%至105%,受益人領取賠金後,可即時解決教育需要,而毋須經過遺產承辦。

家庭添雙胞胎 如何計劃醫保及壽險保障