退休計劃 要做得早還要做得好

退休計劃 要做得早還要做得好

理財熱話

廣告

今次個案客戶為一名公立醫院註冊護士,現年50歲及已婚,理財目標是為十年後退休作部署。現持有一個市值1,500萬元物業、1,500萬元股票、70萬元基金及400萬元現金;另月薪約10萬元,扣除每月供樓開支15,000元、日常生活費10,000元、寵物飼養費用8,000元,以及父母家用10,000萬元後,即每月有逾50,000元盈餘。

第一,在保障上,因為客戶一直可享有醫管局為在職員工提供的醫療保障,所以沒為自己投保一份個人醫療保險。
筆者認為客戶可以配置一份高端醫保,以準備退休後的醫療開支。市場上的高端醫保計劃,以覆蓋亞洲區、全球(不包括美國)或全球(包括美國)。
很多客戶選擇覆蓋亞洲區為主。舉例說,一份高端醫保覆蓋亞洲區的計劃,選擇標準私家房的每年保障額5,000萬元,以15,000元墊底費計算,每年保費約20,000元#。

短中長線理財安排

第二,雖然客戶現時收入較可觀,但由於客戶臨近退休年齡,筆者認為客戶需要有妥善理財策劃,好好控制風險,有助安排退休計劃。

筆者認為她可以透過短、中、長期三個方向籌劃退休計劃。短期方面,客戶可透過一筆過投放到市場上一些每月派息基金。
假設客戶投入合共400萬元,於一隻有年利率7至8厘#的每月派息基金,每月便可收息介乎23,000至26,000元。
這樣一方面,可用作補貼上述高端醫保的保費; 另一方面,也可作儲蓄之用。但須注意投資相關基金的條款和當中涉及的風險。
第三,中長期方面,客戶可選擇一份五年期分紅儲蓄計劃^,而市場上有些計劃最快可於第六年開始便可每年提款。
若年供10萬美元,供款為期五年,假設第六年開始每年若可提取總保費6%#,相當於每月19,500元,直至終身。

第四,長期安排上,客戶可考慮投保一個合資格延期年金保單(QDAP)^,若客戶選擇供款十年,年供60,000元,到60歲後預期每月年金入息可收取3,069元#,直到終身。
期間,年繳保費可享有QDAP免稅額,以現時最高稅階17%計算,稅務扣除額上限為每年60,000元*,每年最多可省10,200元稅款,適合客戶這類高收入人士。

留意條款及風險各有不同

退休計劃需要及早籌備,才可能做得好,運用時間值去累積財富,才可真正退而無憂 。
最後提醒,不同保險公司的保險計劃保障及保費各有差異;基金條款及風險亦各有不同,在作出任何決定前,應留意相關計劃詳情。

如有需要,可尋求獨立專業顧問意見。

免責聲明:本專頁刊載的所有投資分析技巧,只可作參考用途。市場瞬息萬變,讀者在作出投資決定前理應審慎,並主動掌握市場最新狀況。若不幸招致任何損失,概與本刊及相關作者無關。而本集團旗下網站或社交平台的網誌內容及觀點,僅屬筆者個人意見,與新傳媒立場無關。本集團旗下網站對因上述人士張貼之資訊內容所帶來之損失或損害概不負責。