【個案分析】38歲男任職紀律部隊 月入4萬 多年來零投資經驗 想兩年內上車兼享現金流可以點做?

【個案分析】38歲男任職紀律部隊 月入4萬 多年來零投資經驗 想兩年內上車兼享現金流可以點做?

全球瘋狂量化寬鬆政策(QE)扭曲了孶息曲線,部分國家更出現負利率,若在投資路上封後門,不肯踏出第一步了解及認識投資產品,固步自封將招致跑輸通脹、資金貶值。

撰文:康宏 | 圖片:Unsplash

【個案分析】38歲男任職紀律部隊 月入4萬 目標兩年內上車兼享現金流 應如何分配資產投資?

今期主角是38歲任職紀律部隊的Kenny,月入約40,000元,包括家用、基本保費及開支等支出約20,000元。 據初步了解,Kenny缺乏投資經驗,連風險極低兼且保底2厘的的通脹掛鈎債券(iBond)也無意認購,甚至恐懼投資。

Kenny算是高收入人士,儲蓄率高達50%,每月盈餘的20,000元全數存入銀行,多年來辛苦儲下200萬元,卻從不考慮為資產增值。與他一樣,完全無投資概念的,大有人在,筆者建議,這類人要重新思考理財哲學是否不合時宜,同時要擁抱投資、理財產品,做好完善資產配置。

【個案分析】38歲男任職紀律部隊 月入4萬 目標兩年內上車兼享現金流 應如何分配資產投資?
筆者建議,這類人要重新思考理財哲學是否不合時宜,同時要擁抱投資、理財產品,做好完善資產配置。(圖片:Unsplash)

以VHIS減低稅務負擔

先講保障,讀者的醫療保障尚可滿足現況,唯一建議,是他可考慮選用可扣稅自願醫保計劃(VHIS),減低稅務負擔。

讀者現時的危疾保單早於10年前購買,供款期25年,每年供款20,000元,保額約50萬元,今次「十年一大檢」發現保障與需要有大落差。 危疾保額一般按受保人年薪的兩至三倍計,以Kenny情況而言,其保額約需要80萬至120萬元。 由於其父母已退休,作為家中獨子是家庭主要經濟支柱,筆者建議重新調整保額至150萬元。

而購買純危疾保險,較終身危疾保費相宜,亦能留有較多之流動資金備用。 以38歲男性為例,加購100萬元保額,每月保費低至180元。 理財哲學要具遠見,Kenny只儲蓄做法,屬於短線理財規劃,卻缺乏中長線部署,亦是他見到銀行戶口存款下跌而心慌的原因。

筆者建議Kenny將每月一半盈餘,相當於10,000元作中線部署,即使將來大部分存款用作置業首期,仍有部分資產滾存,以免一鋪清袋,同時亦可增加「安全感」。 若選擇分紅保險作儲蓄,每月儲10,000元,五年後本金60萬元;10年可滾存至約67萬元,15年及20年,分別增至約97萬及134萬元。 值得留意的是,此乃預期回報,並非保證回報,而回報是視乎保險公司的投資表現。

【個案分析】38歲男任職紀律部隊 月入4萬 目標兩年內上車兼享現金流 應如何分配資產投資?
筆者認為Kenny可考慮選用可扣稅自願醫保計劃(VHIS)。(圖片:Unsplash)

長線部署亦可作微調,建議他可將部分強積金累計權益,分段由保守基金轉至較均衡組合。 當然他要先了解凡是投資,相關風險會稍為增加。

不過Kenny的供款年期仍長達20年,利用平均成本法,也有效減低資產價格大幅波動帶來的影響,整體風險可控情況下,又有機會追逐較高回報;至於已買的十年期合資格延期年金保單(QDAP)則可保留。

可留意在500萬元物業

講到其理財目標,Kenny現與家人同住,並無急切置業需要,但出現「人買我買」心態,認定買「磚頭」較為實在,希望在不必一鋪清袋情況下置業。

筆者建議Kenny可集中留意約500萬元的物業,由於他屬於首置個案,可以免壓力測試,但仍要符合供款入息比率50%,選用七成或八成按揭的話,首期分別150萬元或100萬元。 以25年還款期、息率2.5厘計,每月供款額為15,702元或17,945元,以達其置業、同時保留至少50萬元現金,預備不時之需的目標。

【個案分析】38歲男任職紀律部隊 月入4萬 目標兩年內上車兼享現金流 應如何分配資產投資?
筆者建議Kenny可集中留意約500萬元的物業。(圖片:Unsplash)

不過,要考慮當利息他日重拾升軌時,貸款會相應增加,若收入無同樣升幅,或會不符合供款入息比率之要求。 若最終無置業打算,則可考慮轉投保證入息儲蓄壽險派息儲蓄保單,以一筆過投資200萬元計,第六年開始收取得年息6厘,20年下來,相當於收取255萬元,亦是為財富增長的一個理想選項。

最後,筆者必須一提,執行理財規劃其實是知易難行,不妨定期與獨立理財顧問溝通。

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