保單受益人可以是親人或慈善機構 更有隱藏功能|劉啟明

保單受益人可以是親人或慈善機構 更有隱藏功能|劉啟明

保險理財界的主流不外乎個人及家庭保障、健康風險轉移、財富健檢、退休策劃等,不論是客戶現時持有的保單或業界銷售的方向,均是圍繞上述課題,至於財富傳承一直以來都在次位。近年信託文化的普及性,令愈來愈多人關注財富傳承問題,相對於成立信託,保單本身附設的受益人功能成本較低,而且設立手續簡便,更高效地根據自身意願傳承財富。

撰文:劉啟明|圖片:Unsplash

相信讀者對受益人功能不會感到陌生,最大好處是跳過遺產承辦,節省法律程序,接近零成本地直接將保單價值賠償予受益人。

由於大部分人通常在年輕時買保單,即使有指定受益人都不會被即時觸發,這種延遲性會間接忽略對受益功能的關注及研究。 一般而言,年輕人會設定父母為受益人;夫妻會設定配偶,單身貴族會設定兄弟姊妹等,這些都是「基本受益人」。

保單受益人之隱藏功能|劉啟明
一般而言,年輕人會設定父母為受益人;夫妻會設定配偶,單身貴族會設定兄弟姊妹等,這些都是「基本受益人」。(圖片:Unsplash)

未成年兒童可成受益人

另外,很多讀者以為未成年兒童不能成為受益人,但其實不然。 雖然兒童未必能自主地運用賠金應付生活,只要有合法監護人(通常由法庭指定),賠金一樣可以有效地用於兒童受益人身上。 筆者認為以上只是啟動了受益功能的「第一層次」,還有更進階的「第二層次」及「第三層次」。

當然,設定受益人並非投保時的「指定動作」,完全是出於自願性質。 因為投保人仍可將相關位置留空,甚至將賠金設定為自己的遺產。

除了基本受益人外,部分保險公司都會建議客戶同時選定「次位受益人」。 意義是當基本受益人於保單生效期內提早身故,次位受益人便會自動頂上,成為新的基本受益人,令賠金可根據保單持有人意願得以傳承。

當新的基本受益人生效後,保單持有人可以再選定新的次位受益人,如此類推直至保單完結為止。這是受益人功能的「第二層次」。

此外,亦有一項不可撤銷受益人,是受益功能的「第三層次」,也是其中一項不太被注意的隱藏功能。

顧名思義,不可撤銷受益人一被設立,保單持有人日後不可隨意作出更改;即使要改,都必須得到現有受益人的同意及親筆簽署確認,無疑加強對現有受益人的保障。 例如夫妻之間想強調對彼此的忠誠度;父母想明確地分配資源予各子女,甚至進行家族財富傳承的指定比例等。 而且此功能亦有效降低道德風險,例如減低被冒充簽名、被威迫更改,以及被偽造文件的可能性。

保單受益人之隱藏功能|劉啟明
賠金一樣可以有效地用於兒童受益人身上。(圖片:Unsplash)

賠金贈慈善機構

受益人不一定是個人,也可以是法人、實體持有人或公司,常用於慈善機構、慈善基金或環保機構等。

正所謂「施比受更為有福」,很多單身貴族在指定受益人時或會考慮將賠金贈予慈善機構,讓有需要的弱勢社群得以受惠,造福後世。

保單持有人如決定立此意願,筆者建議應盡早通知相關機構,讓日後的賠償過程更順利。

保單受益人之隱藏功能|劉啟明
很多單身貴族在指定受益人時或會考慮將賠金贈予慈善機構。(圖片:Unsplash)

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