信貸評級TU是甚麼? 如何免費查詢環聯個人信貸報告
甚麼是信貸評級、TU、信貸報告?
談到信貸報告,不時又會提到TU、信貸評級、信貸記錄等字眼,其實三者的意思不完全相同。「信貸報告」(英文是Credit Report)內載有用戶的「信貸紀錄」,繼而計算出「信貸評分」(英文是Credit Score)。而信貸評級(英文是Credit Rating),則是根據信貸評分而轉換的等級。
而TU本身亦不是代表信貸評分的意思,TU即是環聯資訊 TransUnion,所有上述的紀錄均由他們保管。環聯資訊 TransUnion是全港首間和唯一的消費者信貸資料機構;截至2018年11月30日,他們持有超過550萬個消費者的信貸紀錄。
信貸報告內的信貸記錄,由環聯會員(即銀行和財務機構)提供,信貸記錄包括用戶個人所有的信貸活動,例如信用卡和私人貸款借貸和還款的紀錄。只要用戶曾申請信用卡或貸款,並會擁有環聯個人信貸報告。當你向銀行或財務機構提出借貸申請時,銀行或財務機構便會根據用戶的信貸紀錄作貸款的批核決定。
信貸評級/信貸評分點計? A-J級代表甚麼?
承接上段,大家如果在香港有任何的信貸活動,包括曾經申請信用卡或私人貸款,相關的環聯會員便會將其提交至環聯,大家自此就會擁有環聯個人信貸報告。信貸報告內的資料經過計算之後,大家就會得出信貸評分,亦是大家常提及的信貸評級。
當大家往後再申請貸款產品(包括信用卡、私人貸款、按揭貸款)時,相關的銀行或財務公司就會向環聯索取你的信貸報告,作為審批貸款的重要參考。與此同時,這類的查詢亦會留下記錄,更新大家的資料。
信貸評級分為10級,由高至低,依次序為A、B、C、D、E、F、G、H、I、J級。這個評分依據環聯會員(即銀行和財務機構)所提供的用戶信貸記錄而得,A為最好,J最差。根據環聯網站所指,信貸評級分I至J級為高風險級別,銀行或財務公司等機構有機會拒絕批出按揭或貸款。
信貸評級 | 信貸評分分數 | 級別 |
A | 3526 – 4000 | 優良 |
B | 3417 – 3525 | 良好 |
C | 3240 – 3416 | 良好 |
D | 3214 – 3239 | 一般 |
E | 3143 – 3213 | 一般 |
F | 3088 – 3142 | 一般 |
G | 2990 – 3087 | 欠佳 |
H | 2868 – 2989 | 欠佳 |
I | 1820 -2867 | 欠佳 |
J | 1000-1819 | 欠佳 |
影響信貸評級的5大因素
信貸報告上的信貸評分受用戶的信貸活動所影響,而這些記錄都會有相應的保留時間。例如遲還貸款,即使翌日已全數找清,但逾期還款的紀錄仍會保留。以下影響信貸評分的因素,依照重要性排序如下:
1. 還款記錄:切忌遲交卡數
用戶的還款記錄最影響信貸評分,因為它直接反映用戶的理財習慣,亦直接反映用戶對於借貸和還款有沒有自律性。不論你是否已如還款日翌日即時還清所有貸款,相關的拖欠貸款的金額、欠款日期和還款日期等等資料,都會記錄並保留5年,對評分造成影響。因此,準時還款是維持良好信貸評分的不二法門。
還款記錄保留時間:5年
2. 信貸查詢記錄:次數切忌過於頻密
每當用戶向銀行或財務機構申請貸款或信用卡時,銀行或財務機構便會向環聯作出查詢,以作批核信用卡或貸款的依據。當環聯會員作出查詢的次數越高,或令相關機構認為用戶周轉不靈,繼而影響信貸批核。因此,查詢的數字越低便越好。
信貸查詢記錄保留時間:2年
3. 信貸額使用率 Cut信用卡前諗一諗
信貸使用率的計算公式是已經使用的信貸額除以總信貸額(即(總結餘 / 總信貸額)。這個比率一般不超過50%為好,高於50%則有機會影響信貸評分。
有些人或會覺得信用卡的信貸額過高,一旦被盜用或造成龐大金錢損失,因而拒絕銀行增加信用卡信貸額。然而,信貸額高亦有助降低用戶的信貸額使用率。假如每月利用信用卡簽賬約9,000元,以下兩個情況下的信貸額使用率已有天淵之別:
例子一:擁有兩張信用卡,信貸額分別為10,000和50,000
信貸額使用率=9,000/10,000+50,000=15%
例子二:擁有一張信用卡,信貸額為10,000
信貸額使用率=9,000/10,000=90%
4. 可使用信貸額:愈多愈好
可使用信貸額即所有貸信用卡的信貸額減去未還的款項。一般而言,可使用信貸額越高越好。
5. 信貸使用年期:宜及早擁有第一張信用卡
信貸使用年期,由你擁有第一張信用卡或借貸紀錄開始直至現在。一般而言,信貸使用年期越長越好。因此,假如用戶從來沒有任何信用卡或借貸紀錄的話,其信貸記錄就會是空白一片。
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信貸報告有哪些資料?
信貸報告可包括以下資料 | ||
資料 | 例子 | 相關項目的保留時間 |
個人資料 | 用戶全名、身份證號碼、出生日期、電話及地址 | / |
信貸帳戶資料 | 信貸使用情況和還款記錄(如信用卡、私人貸款等等) | 逾期還款:保留5年 破產紀錄:保留8年 |
公眾紀錄 | 民事訴訟、債務追討及清盤訴訟紀錄 | 保留7年 |
查詢紀錄 | 過去2年內環聯會員(即銀行和財務機構)的查閱紀錄 | 保留2年 |
信貸評分 | 分數及相應的級別 | / |
如何查詢個人信貸評級?免費/付費索取個人信貸報告的方法
方法1:付費向環聯索取信貸報告 收費280港元
環聯網上訂購信貸報告的服務已經重啟,大家可以網上填妥資料,即時進行訂購和取得報告,Check到自己的信貸評級。此外,大家亦可親自到環聯的辦事處索取報告,大家需要事先進行預約,並帶齊證明文件。收費為280港元
網上訂購
- 按此前往網站
親身到辦事處索取
- 先到網站預約
- 帶齊證明文件
- 身份證明文件
- 最近3個月的住址證明
方法2:憑貸款申請拒絕信 免費索取信貸報告
免費查閱信貸報告的方法不是沒有,惟往往不是甚麼好事。用戶向銀行或財務機構申請信用卡或貸款時,若申請被拒,用戶便可在收到拒絕信的一個月內,向環聯免費索取信貸報告。
大家可先到環聯網站,依照指示輸入個人資料,以及拒絕信上的指定代碼,便可免費獲取一份一次性的信貸報告。如果大家的拒絕信上沒有指定代碼,大家可將你的姓名及拒絕信上的銀行或財務機構的名稱發送到[email protected],環聯會於3個工作天內透過電郵將指定代碼發送給你。
方法3:免費查閱信貸評級的app
坊間亦存在一些標榜可以免費查閱信貸評級的app,大家使用前需小心篩選,最好查看相關app有沒有與環聯合作。
查閱信貸報告會否影響信貸評級?軟性查詢與硬性查詢
就查閱信貸報告而言,亦有分為軟性查詢 Soft inquiry 「其他信貸查詢」和硬性查詢 Hard inquiry 「信貸申請查詢」。
其他信貸查詢:不會留下查詢記錄
其他信貸查詢屬軟性查詢,不會留下查詢記錄,亦不會影響信貸記錄上的信貸評分,個人用戶向環聯索取自己的信貸報告則屬於此類查詢。此外,一些已經為用戶提供服務的銀行或財務機構的定期查詢亦在此列。
信貸申請查詢:會留下查詢記錄
每當個人用戶申請信用卡、按揭或其他私人貸款時,相關銀行或財務機構便會向環聯索取用戶的信貸報告。此類查詢記錄會保留2年,過於頻密的查詢或會對用戶申請貸款帶來負面影響。
信貸評級如何影響信用卡、貸款利率、按揭申請
由於銀行和財務機構根據用戶的信貸評分批出貸款,信貸評分亦近乎對貸款申請、貸款利率和信用額都有直接影響。雖然銀行不會直接透露,甚麼信貸評分可獲多少貸款利率。據環聯網站顯示,同一借貸額、還款期,不同的信貸評級直接影響實際年利率;當A級的利率中位數是4.7%,I級的利率中位數為52%。
又例如,信貸記錄亦有機會影響銀行批出按揭。假若,用戶本身有借貸仍在分期付款,每月的還款額則會計算在貸款申請人的還款能力之內,並由機會導致批出的借貸金額較預期少。
因此,大家便要留意甚麼因素影響信貸評分,又可如何改善信貸評分,為信貸報告「洗底」。如果希望詳細了解改善信貸評級的方法,詳看:環聯信貸報告洗底 提升TU信貸評級分數9大方法 取消信用卡有無用?
關於信貸評級的常見問題
1. 持有太多信用卡會拉低信貸評級嗎? Cut卡可以幫助改善分數嗎?
假設大家每日的簽賬額不變,持有愈多信用卡,能為自己提高信用額,變相拉低信貸額使用比率,反而有利自己的TU信貸評級。因此,大家取消信用卡前,宜再三考慮清楚。然而,大家要注意自己申請信用卡的頻繁程度,應避免短時間内申請多張信用卡,造成多次的硬性查詢,反而會令銀行或金融機構認為大家正面臨財務危機,影響信貸評級。
2. 除申請借貸之外,信貸評級對我還有甚麼影響?
很多人或許會認為,自己沒有借貸需要的話,便不用理會自己的信貸評級。然而,即使你一直都沒有需要申請信用卡或私人貸款,將來買樓的時候仍有需要申請按揭貸款;而申請按揭時,銀行同樣需要根據你的信貸報告來批出貸款。
即使你將來置業沒有申請按揭貸款的需要也好,信貸評級仍會在生活其他方面影響大家。例如在求職方面,一些行業如律師、會計、金融,或涉及監管的職位,僱主在聘請之前亦有機會需要查閱申請者的信貸報告。求職之外,如果大家未來打算移民的話,部分的地方有機會要求申請者提交財務證明的同時,一併提交信貸報告。
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查閱信貸報告會否影響信貸評級?
就查閱信貸報告而言,有分為軟性查詢「其他信貸查詢」和硬性查詢「信貸申請查詢」。個人用戶向環聯索取自己的信貸報告,屬於「其他信貸查詢」,不會對自己的信貸評級造成負面影響。閱讀本文。以了解更多。
有甚麼因素會影響信貸評級?
還款記錄、信貸查詢記錄、信貸額使用率、可使用信貸額、信貸使用年期均會對信貸評級造成影響。立即閱讀本文了解更多。