【個案分析】情侶目標置業後結婚 首期尚欠20萬 如何借按揭保險入市兼儲錢年賺7厘

【個案分析】情侶目標置業後結婚 首期尚欠20萬 如何借按揭保險入市兼儲錢年賺7厘

物業投資是人生一個重大決定,覓得心儀單位後,揀選按揭計劃也是一門學問。

撰文:康宏 | 圖片:Unsplash

讀者個案參考

  • Mark,38歲,助理測量師、Kelly,33歲,高級會計文員
  • 總收入:約63,000元
  • 總資產:約185萬元
  • 理財目標:拍拖7年,打算「儲夠」首期置業後結婚,置業目標單位約500萬元

Mark跟Kelly打算籌集首期置業後拉埋天窗,原先目標單位市值約500萬元,二人綜合總資產約185萬元,包括港元存款約80萬元、即將到期的人民幣定期,折合約40萬元,以及市值約65萬元的股票連通脹掛鈎債券組合。

根據金管局指引,1,000萬元以下物業,按揭成數最高六成,透過提高買家入場門檻為樓市「加辣」,確保銀行體系穩健。換言之,二人首期預算為200萬元,目前還差20萬元才達標,亦是二人延後置業和結婚計劃的主因。

香港人有樓萬事足,一直需求未減,不少買家無懼新冠疫情盡快入市。Mark大可以照舊執行儲錢計劃湊夠首期,然而,搶購心儀單位的機會隨時一瞬即逝,何不靈活應對?

【個案分析】情侶拍拖7年 目標置業後結婚 距離首期尚差20萬 應否借按揭保險加快入巿?
Mark跟Kelly打算籌集首期置業後拉埋天窗。(圖片:Unsplash)

以現行積蓄即時上車

筆者建議,他們在這時候可以考慮由按揭證券公司提供的按揭保險計劃。該計劃為銀行提供按揭保險,使銀行可以提供按揭成數高於六成的按揭貸款,而毋須承擔額外的風險。

若透過按揭保險計劃,現時450萬至600萬元的最高按揭成數為八成,貸款上限是480萬元。以首置讀者心水單位價值500萬元計,可借按揭貸款400萬元,即首期僅100萬元。雖然要支付按揭保險費用,但二人可即時「上車」。

揀選按揭計劃也是學問。根據金管局截至2020年10月的資料顯示,以香港銀行同業拆息(Hibor)作為定價參考的新批按揭貸款所佔比例達94.4%;以最優惠貸款利率(Prime rate)作為定價的新批按揭貸款所佔比例僅2.9%,反映主流揀選Hibor按揭計劃。

原因當然是與拆息持續低企有關。上週二(2020年12月29日)1個月銀行拆息為0.25696%,以市面上按揭息率H+1.3厘計算,實際年利率約1.55厘。

【個案分析】情侶拍拖7年 目標置業後結婚 距離首期尚差20萬 應否借按揭保險加快入巿?
筆者建議,他們在這時候可以考慮由按揭證券公司提供的按揭保險計劃,以達成置業目標。(圖片:Unsplash)

投資基金7厘回報

有人說,供樓就難以儲錢,此言差矣。筆者建議二人在低息環境下,盡量攤長還款期。以貸款額400萬元及利率1.55%計,還款期25年及30年之每月供款額,分別是16,092元及13,901元;前者總利息支出為約82.7萬元;後者為100.4萬元。

假若二人每月將省回來的供款金額的差額(約2,000元)投放投資計劃,例如月供基金,投資於健康護理和科技板塊等基金,爭取每年7厘的回報,便可從中賺取不俗的收入,亦可彌補利息開支。

當然要留意,過去回報只是值得參考的一個數據,環球市場風高浪急,變化多端,投資基金價格可升可跌,不排除要蝕價,亦有可能錄得全盤損失的風險。

【個案分析】情侶拍拖7年 目標置業後結婚 距離首期尚差20萬 應否借按揭保險加快入巿?
筆者建議二人在低息環境下,盡量攤長還款期。(圖片:Unsplash)

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