【個案分析】瑜伽導師原月入2萬 因疫情收入大減4成 應否投資定期收息或投資產品?

【個案分析】瑜伽導師原月入2萬 因疫情收入大減4成 應否投資定期收息或投資產品?

世事變幻無常,「不確定性」似乎是今年的主旋律,肺炎疫情未知何時完結,經濟復甦也存在一定的不明朗。疫情衝擊,伴隨隔離措施,不少本港打工仔收入大減,Melody是其中之一,經此一「疫」,她充分體現未雨綢繆的重要性。

撰文:康宏 | 圖片:Unsplash

客戶:Melody
年齡:30歳(已婚)
職業:瑜伽導師
每月收入:20,000元
每月開支:5,000元
銀行存款:約50萬元
疑難:與丈夫財政獨立,早年已購買個人保險。考慮到經濟不穩、銀行低息,想了解長遠收息定期及投資產品。

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圖片:Unsplash

30歲的Melody是瑜伽導師,原本每月收入20,000元尚算穩定,扣除每月5,000元開支,每月盈餘15,000元。受累於疫情及配合港府隔離措施影響,她只能改用網上授課,月入驟降至約12,000元,她發現必須及早做好理財策劃,避免自己在收入驟降時頓失預算。正所謂「好天收埋落雨柴」,增加備用儲蓄方為上計,基本要做好每月收支平衡表,以便計算日常生活開支。

以Melody的個案分析,每月盈餘佔其收入高達75%,屬健康水平,而她持有的50萬元存款亦可以有更好出路,應該開拓其他渠道增加收入。近年港元儲蓄存款利率接近零息,若抬錢做50萬元一年期定存,存款息率僅0.7至0.8厘,相當於利息4,000元,未能達抗通脹之效。

投連險作中長線投資

想投資回報跑贏通脹?首先要衡量自己可承受的風險。

評估其財富、收入情況、家庭成員結構、個人風險取向和投資經驗等因素後,得出Melody的風險承受能力為中至高,唯一問題是她無閒揀股及留意每日市況。筆者建議她考慮市場上投資相連保單 (投連險) ,以作中長線儲蓄投資之用,考慮到其風險承受能力,投資組合60%可選擇債券基金;40%可投入健康科學基金。此投連險優點是每月入場費低至2,400元,便可涉足環球投資,同時減低個別市場投資風險。

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若每月持續投入4,000元,假設回報率為每年9厘,積少成多,14年下來,已繳保費約67.2萬元,退保價值是104萬元,人生首個100萬元達標。值得留意的是,投保前需充分了解投連險的特性,投連險回報並非保證,回報率會隨基金表現而有所波動,過去表現只作參考。

另外,投連險鎖定期長,不適合有短期或中期流動資金需要的人士,提早退保或需繳付手續費,令已繳保費出現大額虧損;另外,投連險一般設人壽保障,身故賠償額最少有戶口價值的105%。Melody亦可同時考慮一筆過投資基金,部分基金入場費低至50,000元,投資範圍廣闊。 筆者建議她可以10萬元小試牛刀,餘下40萬元可預留作流動資金,畢竟疫情一日未完,保守計未來半年收入亦不穩定,有一定流動資金傍身亦較安心。

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