傳統五福最難「善終」?退休前應及早安排13大家庭問題避免婚姻破裂、老伴生活艱難|黎嘉廉

傳統五福最難「善終」?退休前應及早安排13大家庭問題避免婚姻破裂、老伴生活艱難|黎嘉廉

中國人常說五福臨門,到底是哪五福?「長壽」是命不夭折且福壽綿長;「富貴」是錢財富足且地位尊貴;「康寧」是身體健康且心靈安寧;「好德」是生性仁善且寬厚寧靜;而「善終」則是能預先知道自己的死期,臨命終時沒有遭到橫禍,身體沒有病痛,心中沒有罣礙煩惱,可安詳自在離開人間。

撰文:黎嘉廉 |  圖片:unsplash

老人家最關心的13大善終問題

筆者認為,當中「善終」是最具挑戰性的,最理想當然是退休前已準備好。要安排的不是身後事,而是身前事。老人家最掛心的有13大問題,今篇文章先講解其中6大問題的解決方案。

1. 家庭成員能否維持和諧關係

香港離婚率愈來愈高,單親家庭衍生的問題亦愈來愈嚴重。家庭成員有機會遇上離婚、分產及爭奪孩子撫養權等問題,孩子成長也會嚴重受影響。家庭關係有機會變得不和諧,難免令老人憂心。

解決方案:

建立家庭核心價值觀,透過成立家庭信託及家庭憲法,築好資產防火牆。盡量避免生前直接贈予財產給子孫,以免成為離婚催化劑,亦防止子孫揮霍及爭產。記緊水能載舟,亦能覆舟!

2. 擔憂老伴的生活及健康

同生共死只是理想。現實中,大多夫婦都會有其中一人留下老伴。孤獨一人能否獨自快樂生活,是令不少老人掛心的問題。

解決方案:

預先安排足夠額度人壽保險,讓配偶成為受益人,令他可安心渡過餘生。至於到底多少錢才足夠?可向理財顧問作詳細評估及規劃。

3. 照顧未成年子孫及需長期照顧的家人

子女經濟基礎未必足夠支持子孫獲得理想教育,加上工作時間長,未必有足夠時間陪伴孩子成長,有機會令小孩失去自信及方向感。也可能有需要長期照顧的殘障家人,令老人家放心不下。

解決方案:

以家庭信託建立家庭教育基金,供給子孫持續學習進修之用。訂立子孫適齡教育培訓課程清單,因材施教,讓他們得以成長。也可讓子孫成為信託受益人,用自己的財富支持沒有能力的後人,使他們可以擁有穩定及有尊嚴的生活。

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圖片:unsplash

4. 子孫有否穩定工作和事業

退休後總希望子孫能青出於藍,找到自己喜歡並可持續發展的事業。現在很多大學生一畢業就失業,成功創業機率也很低,更有小部分成為隱青。工作收入及個人成長是年輕人的掙扎,往往有可能出現「高不成、低不就」的情況,或會令祖父母放心不下。

解決方案:

如果能為後代子孫建立以家庭信託為基礎的創業及發展基金,可讓子孫有更多探索自己人生方向的機會。千里之行始於足下,讓子孫累積足夠經驗創業,厚積薄發,就能提升創業成功的機會。

5. 子孫結婚及生育以延續血脈

很多老人家都想百子千孫,但現今社會大部份人都晚婚晚育,尤其擔憂經濟和教育環境影響,更有人選擇不生育。祖父母的心願總是「白頭到老、兒孫滿堂」,原來並不簡單。

解決方案:

以家庭信託購買舒適居所,令後代可以長住久安,也可避免子女面對經濟與法律風險,足額教育基金可讓子女更安心生育。最重要是與子女多溝通及達成共識,讓子孫後代能夠代代昌盛。

6. 子孫會否接替企業、代代相傳

這問題有三個關鍵:

  • 企業可否持續發展?21世紀企業持續發展挑戰太大,平均企業存活率僅2.9年,接班成功機率愈來愈低。單是一家阿里巴巴(09988)就淘汰了千萬家公司。
  • 上一代準備好交棒嗎?企業是企業家的「私生子」,而很多企業家愛企業多於愛孩子 ,未必願意放手,一旦放手或會感覺自己失去價值。香港李氏家族掌權人到90歲仍未放手,就是一個典型例子。
  • 第二代準備好接班嗎?上海交通大學向182家行業排名前三位的家族企業接班人作評估,結果82%「接班人」不願意或非主動接班,接班成功是上一代的光環,接班失敗是下一代的過錯。創業不容易,守業更難。

解決方案:

透過成立家族創業接班委員會,及早制定傳承接班機制,透過提供3次以上的創業資本及創業委員會評審,令創業成功率大大增加。

交棒方面,可把企業傳承權力分為:擁有權、決策權、經營權、分配權、監察權、轉讓權、傳承權和承繼權,並按能力分配、分權共有,讓子孫擁有不同權力和權益,讓企業有效地延續。至於接棒,要考慮接班人是否充滿信心,做好準備?還要有充足交接時間,如果上一代能幫手觀察、協助數年,接班人就能更有效承接,令企業得以持續發展,永續經營。