成日聽「先買後付」話係新消費模式 究竟免息分期點樣挑戰信用卡巿場?

成日聽「先買後付」話係新消費模式 究竟免息分期點樣挑戰信用卡巿場?

新興起的消費模式「先買後付」(Buy Now, Pay Later,BNPL),這種消費模式與傳統信用卡分期相類似,但先買後付不需要支付額外的利息費用。這種消費模式由歐美開始興起,到近來有金融機構把「先買後付」服務引入香港,包括虛擬銀行livi,以及來自新加坡的BNPL平台hoolah和Atome。

撰文:經一編輯部| 圖片:iStock

顧名思義,先買後付的意思,是指消費者在購物時,不需要當場支付全數金額,而可以把賬單按需要分拆為不同期數分期付款。

從商業模式上來說,先買後付和信用卡分期簽賬極為相似,都是金融機構幫助消費者先墊付貨款,消費者在一段時間後再定期還款。

兩者主要區別,在於信用卡分期簽賬,一般每月需要收取貸款額約0.15%至0.3%的利息或手續費;相比BNPL平台在分期還款期間利息全免。

新消費模式先買後付 免息分期挑戰信用卡巿場
(圖片來源:Hoolah官網)

livi首3個月免手續費

以livi的livi PayLater為例,在按期足額還款情況下,livi PayLater只按月收取手續費,每月還款會透過liviSave戶口自動扣除。

手續費會因人而異,該行標榜每月手續費最低0.2%,每1,000元消費最低只收2元手續費,並無隱藏收費。

該行至今年底止的推廣期內,livi PayLater首三個月分期之手續費可獲豁免。

至於livi PayLater的還款期可選擇3至36個月,全程可於手機應用程式上(App)辦妥,申請BNPL批核時間最快2分鐘。

另來自新加坡的BNPL平台Atome,把用戶的消費攤分三期支付,首次付款時只需支付商品三分之一的價格;第二期費用將於30天後收取,第三期於再下一個月收取。

Atome不會向用戶收取任何利息和服務費,該平台會通過向商戶收取少許費用,金額視乎商戶提供的商品或服務而定。

hoolah的玩法與Atome幾乎相同,用戶每次購物可以攤分為三期免息分期付款,同時沒有任何手續費或附加費。

首期供款,即總金額的三分之一,同樣會於購物時即時扣數;其後兩期亦為每30日一次支付尚餘的金額。

假設用戶消費金額為900元,把款項分為三期攤還,消費者僅需要即時支付第一期賬單,即300元;30、60天後再分別支付300元。

新消費模式先買後付 免息分期挑戰信用卡巿場
(圖片來源:iStock)

毋須查閱信貸報告

先買後付和信用卡分期簽賬的另一區別,是申請信用卡需要有良好的信貸評級。

而申請先買後付,則毋須查閱用戶的信貸報告,任何人在購物時,就可即場開設賬戶,並獲得信貸額度。

因此,以往被信用卡公司忽略的群體,例如沒有穩定收入證明的學生、家庭主婦、自由工作者(Freelancer)等人士,現在透過先買後付服務,都可以在不用支付任何利息下,以分期方式購物。

例如,符合申請Atome用戶的條件,包括年滿18歲、在香港居住、以用戶的香港身分證登記並由本地電訊公司發出之手機號碼,以及可使用香港信用卡或扣賬卡消費。

這類的先買後付服務雖然可免息分期,但設有逾期罰款。若消費者逾期還款,仍會被收取財務費用。

以Atome為例,若用戶在原定的日期沒有還款,除應付金額外,該平台將須額外收取因逾期繳款而產生的行政費用100元,並暫時凍結賬戶直至付清筆該費用與原應付金額。

同樣地,hoolah設有逾期罰款,就逾期費用每筆收取30至175元不等,視乎購物金額而異。

另外,先買後付只適用於跟該平台合作的指定商戶,例如Atome的指定商戶逾100間,包括網店和門市,如實惠、ZALORA、友和YOHO及余仁生等商戶。

這方面,livi的livi PayLater彈性明顯較高,其使用範圍,適用於接受Mastercard付款的商戶,使用專屬livi PayLater Mastercard消費滿100元,即可於付款當刻將該筆消費分期,毋須額外申請。

小心陷入過度消費陷阱

據環聯此前公布2021年第三季「全球消費者脈搏研究報告」,指先買後付愈來愈受本港消費者歡迎。

然而,雖然有近六成人知道先買後付,但未曾用過此類產品的消費者中,有27%的受訪者表示不明白產品如何運作,顯示消費者教育有待加強。

用先買後付方式消費,把原本一筆過的大額賬單免息分期付款,雖然更加方便和節省利息支出,可以在當刻現金不夠的情況下,透支未來金額。

然而,消費者也相對容易陷入過度消費陷阱,被消費衝動沖昏頭腦,購買未必需要的奢侈品。

要留意的是,BNPL平台通常容許用戶綁定信用卡或扣賬卡作為還款途徑。

若用戶綁定信用卡,消費者倘欠款便等同未清還卡數,一樣會被銀行收取逾期罰款或利息,甚至影響個人信貸評分。