定期壽險可對沖按揭貸款|劉啟明

定期壽險可對沖按揭貸款|劉啟明

理財

全球新冠病毒感染人數升勢未止,連香港本地個案亦已突破1000宗。最近,筆者收到不少關於人壽保險的查詢,多數讀者擔心,萬一不幸感染並身故,未完成的財務責任應如何解決,包括供樓、供車、子女教育及其他家庭責任等。其中按揭佔總負債的比例較重,定期壽險此時便可有效地發揮對沖作用。

撰文:劉啟明|圖片:Unsplash

人壽保險的最基本功能是對沖早逝的風險。所謂早逝,即是在身故後遺留一堆仍未解決的財務責任,為家庭即時留下一份負擔。

一般而言,家庭支柱離世後,重擔都會落在其他成員身上,例如家用、供樓、子女教育、供養父母、供養兄弟姊妹、信用卡卡數、家屬的保費支出及其他負債等,所以人壽保險一直以來扮演著重要的角色,守護每個家庭。筆者以下將集中討論,定期壽險如何有效地對沖按揭債項。

可自定保障年期

定期壽險(Term Life)是人壽保險的一種,屬消費型險種,保額及保障年期都可以自定,而保費則採用水平式收費,保單繕發後不會隨著年紀遞增而加價,令受保人更有預算。

假設按揭總額500萬元,供款期30年,受保人便可設立一份對應的定額定期人壽保險,保額500萬元,保障期30年,萬一受保人在30年內任何一年身故,保險公司會履行合約責任,向受益人支付500萬元賠償金,用以清繳按揭貸款,如有餘額更可用作支付其他未完成的財務責任,一舉數得。

定額壽險(Term Life)可細分有以下三個類別。

1. 定額定期人壽

這是最萬用的系列,正如上述提及過,通常是用作對沖總體的理財需要,如按揭、子女教育基金或家用等,適合一般家庭使用。假設按揭500萬元,供30年;子女教育基金200萬元;家用100萬元,現值總和合共800萬元,受保人在設立保單時,保額應設定在800萬元,保障期30年。

即使在30年內任何一年身故,受益人都可以獲得保證800萬元來清繳上述理財需要。如有餘額更可設立家庭基金達致財富增值。

2. 減額定期人壽

保費較定額為低,通常用作對沖單一理財需要(如按揭),特色是保單初期保額會較高,但保單後期則較低, 正正切合償還按揭需要。一般而言,只要借款人準時償還貸款,按揭餘額會隨著年期而降低,同時保額亦會隨之而降低, 令受保人有效地降低保費支出。

3. 增額定期人壽

保費是三者之中最高,保障力度最強,用以對沖多項理財需要外,亦可有效地對沖通脹、購買力或按息上升等風險。如受保人能準確預測未來影響樓市的因素,同時目標為本,清楚未來會新增的理財目標,此系列便能發揮最大效用達致Perfect Hedge。當然受保人在選擇此系列前應了解自身的負擔能力,以免因高昂的保費支出而影響現時的生活水平。

保監局最近推出了第二輪臨時便利措施,擴大非親身式銷售的保險種類,包括定期人壽。建議各讀者可多加留意保監局網頁的消息公布。定期壽險可對沖按揭貸款|劉啟明

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